Содержание:
Кредит под залог бизнеса
Этот материал — для тех, кто уже имеет работающий бизнес. Если же вас интересует получение финансирования под создаваемый проект, то читайте статью о кредитах на открытие своего дела.
В банк за кредитом обращаются не только начинающие предприниматели. Недостаток наличности может образоваться и у вполне успешного бизнесмена.
Как легко определить по таблице средних ставок по займам, в опытный собственник компании может получать более выгодные условия. В то же время, нужно понимать, что только наличие «стажа» само по себе не открывает дорогу к тем условиям, что необходимы.
Для того, чтобы получить кредит на необходимую вам сумму, срок и при этом выторговать удобный график платежей, может потребоваться бросить на «весы» еще какие-то доводы.
Самый очевидный способ — это предоставить залоговое обеспечение. Банки любят залоги.
Совершенно логично, что лучшим вариантом для владельца бизнеса будет предоставить в качестве залога свою компанию — ведь это тоже актив, причем уже приносящий деньги.
Как относятся банки к использованию фирмы в качестве залога? Рассмотрим этот вопрос.
Кредит под бизнес: когда это реально?
Выдача денег с обеспечением именно в виде компании, то есть целостной системы с налаженными процессами практикуется довольно редко.
Как правило, в роли залога выступают ликвидные материальные активы предприятия. Это могут быть помещения или здания в собственности, транспорт, оборудование, спецтехника.
Разумеется, это не слишком выгодно владельцу фирмы: ведь в действительности стоимость отлаженной системы извлечения прибыли с использованием этих ресурсов выше. Предприятие как единое целое — тоже ценный актив, который продается и покупается.
Однако и банки можно понять.
Исходя из всего этого, легко понять, что конкретно под бизнес вы можете получить кредит только в особых случаях, например:
Отметим также, что с развитием и усложнением отечественной экономики предоставление подобных займов, хоть и остается большой редкостью, все же случается с каждым годом все чаще.
Кредит под залог бизнеса: поставить все на кон
Любому предпринимателю на определенном этапе бизнес-деятельности может понадобиться крупная сумма денег на инвестиционные или иные цели. Залоговые кредиты призваны помочь в таких ситуациях: ведь только от суммы, на которую оценят ваше обеспечение, будет зависеть максимальный размер займа. Залогом может выступать как корпоративное имущество по отдельности — недвижимость, оборудование, транспорт компании-заемщика — так и весь бизнес целиком. Наш обзор поможет тем, кто решил поставит все на кон и заложить бизнес полностью.
Кредит под залог бизнеса целиком предполагает не только более высокую сумму займа, но и более трудоемкую процедуру получения. Так как залогом будет выступать все движимое и недвижимое имущество вашей компании, банк самостоятельно или сторонняя оценочная компания проведет оценку всего бизнеса. т. е. просуммирует стоимость недвижимости, оборудования, транспорта, товаров, материалов, готовой продукции и прочих элементов, из которых и состоит ваш бизнес. Залог оценят как единый имущественный комплекс.
Но следует понимать, что при оценке сложно учитывать такие факторы, как репутация компании, раскрученность бренда и прочие нематериальные активы. А значит конечная оценка стоимости всего бизнеса может недостаточно точно отражать реальное положение дел.
Есть у кредитов под залог бизнеса и другие недостатки. Помимо трудоемкой процедуры оценки бизнеса полностью, банк попросит оформить страховку на все имущество, что потребует дополнительных затрат денег и средств. А при возникновении проблем с выплатами вы можете лишиться не просто корпоративного имущества, а бизнеса целиком. Соответственно, к такому варианту кредитования стоит прибегать только в крайних случаях, когда необходима крупная сумма денег.
Какие кредиты под залог бизнеса предлагают банки
Самая низкая ставка — от 10% годовых в рублях — по кредиту «Бизнес-проект» в Сбербанке. Однако стоит учитывать, что данная процентная ставка действует при сроке кредитования 12 месяцев в рамках специальной акции, которая продлится до 1 января 2014 года. Среди других преимуществ данного кредитного продукта — отсутствие комиссий за выдачу и досрочное погашение (в рамках акции по 1 декабря 2013 года). Данная ссуда также является лидером по таким показателям как максимальная сумма займа (по «Бизнес-проекту» можно получить сумму до 200 млн рублей), а также максимальный срок кредитования — до 10 лет. Залогом будет выступать корпоративное имущество компании, которое подлежит обязательному страхованию. Ограничением может стать тот факт, что данный кредит рассчитан для малого и среднего бизнеса и воспользоваться им смогут лишь предприятия, чья годовая выручка не превышает 400 млн рублей.
Среди инвестиционных кредитов, которые отличаются крупными суммами и длительными сроками кредитования, стоит также отметить «Кредит-инвест» от Промсвязьбанка. Сумма — до 120 млн рублей, срок — до 7 лет. Ставка — от 10,5% годовых в рублях — устанавливается в индивидуальном порядке. Финансирование по ставке 10,5% предоставляется клиентам с устойчивым финансовым положением и высоким уровнем кредитоспособности на сумму не менее 45 млн рублей и сроком от 6 до 24 месяцев. Заемщику придется застраховаться самому и застраховать залог, а также взять на себя оплату оценки имущества, предоставляемого в залог. Не стоит забывать и о комиссии за досрочное погашение, которая определяется исходя из периода, прошедшего с даты выдачи кредита, по дату досрочного погашения: менее 365 дней — 2 % от суммы досрочного погашения;от 365 до 730 дней — 1 %; свыше 730 дней — комиссия не взимается.
Среди долгосрочных займов под залог бизнеса — со сроком кредитования до 10 лет — стоит отметить также кредит «Стратег» в Инвестторгбанке. Ставка по нему — от 15% до 18%, максимальная сумма — до 30 млн рублей. Банк предлагает уменьшение ставки по кредиту для клиентов: с положительной кредитной историей и хорошим финансовым состоянием бизнеса; с качественным ликвидным обеспечением по кредиту; пользующихся двумя другими услугами банка (РКО, зарплатный проект, международное финансирование, система «банк-клиент» и т. д.). Банком предусмотрены комиссии: за выдачу кредита в размере 1% от суммы займа, за досрочное погашение — 4% от суммы досрочного платежа. Пеня за несвоевременное погашение кредита, уплату процентов составит 0,5% в день на просроченный платеж при аннуитете и 0,2% — при кредитной линии.
По «Инвестиционному кредиту» в ВТБ 24 вы сможете получить до 15 млн рублей, сроком до 7 лет, под ставку от 11,10% годовых. Среди его преимуществ: возможность отсрочки погашения основного долга до 6 месяцев. Также компания-заемщик может не обеспечивать залогом до 15% суммы кредита. Вы можете как взять разовый кредит (с графиком погашения), так и открыть невозобновляемую кредитную линию (с возможностью единоразового использования и погашения нескольких траншей в рамках установленных сроков и сумм). Среди дополнительных трат — комиссия за оформление кредита в размере от 0,3%.
Получить крупную сумму в долг — до 170 млн рублей — можно и в рамках продукта «Бизнес-инвест» от банка «Уралсиб». Срок кредита — до 7 лет, ставка — от 13,5% годовых в рублях. Форма предоставления кредита: единовременный кредит или невозобновляемая кредитная линия. Погашать займ можно аннуитетными платежами, равными долями или по индивидуальному графику. Возможна отсрочка погашения основного долга сроком до 6 месяцев. Доля собственного участия клиента в финансировании проекта — от 15% до 30%. В банке действует программа скидок: чтобы снизить ставку по кредиту, вы можете воспользоваться программой поддержки предпринимателей от «МСП Банка» (-3,5% от ставки), пакетными предложениями банка (для компаний, имеющих расчетный счет в «Уралсибе») или заручиться гарантией фонда поддержки малого бизнеса (-1% при условии объема поручительства не менее 50% от суммы кредита). Скидки суммируются и могут достигать 4,5%.
Самый простой в получении — «Кредит для малого и среднего бизнеса» в банке «Уралфинанс». По нему вы можете взять до 1 млн рублей, сроком до 3 лет, под ставку от 15% годовых. При весьма небольших объемах кредитования заемщик получает сравнительно легкую процедуру оформления займа. Для получения кредита необходимо собрать минимальный пакет документов, а решение о его выдаче принимается оперативно. Банк даже не потребует открытия у себя расчетного счета, возможно зачисление денежных средств на РС, открытый в другом банке. Также вы можете получить кредит наличными. А досрочное погашение кредита возможно в любой период, без штрафных санкций, без ограничения суммы досрочного погашения. Банк не потребует страхования жизни заемщика и залога. Единственное ограничение — предприятие-заемщик должно быть зарегистрировано на территории УрФО.
Но не стоит думать, что большинство кредитов под залог корпоративного имущества должны быть оформлены на компанию-заемщика. Взять у банка в долг под залог бизнеса может и физлицо, руководитель фирмы, к примеру. В таком случае можно взять кредит «Руководителю» в Уралприватбанке. Ставка — от 15,5% годовых, срок — до 5 лет, максимальная сумма — до 1,5 млн рублей. Кредит выдается без комиссий и без целевого подтверждения расходов. Оформление происходит быстро: срок рассмотрения заявки — 2 рабочих дня, при условии предоставления полного пакета документов. Требования к заемщикам: граждане РФ в возрасте от 21 года до 60 лет; стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев; регистрация на территории РФ. Ограничением может стать условие об обязательном фактическом проживании заемщика в радиусе 50 км от Екатеринбурга.
Самые выгодные кредиты банков под залог корпоративного имущества
Данные на ноябрь 2013 года
Где взять кредит под залог бизнеса — ТОП-14 банков, ставки и условия
ТОП-14 банков, выдающих кредиты под залог бизнеса
Среди плюсов и нюансов оформления кредита под залог бизнеса в данном банке можно назвать:
Россельхозбанк
Целями кредитования могут быть:
Имущество, которое является вашим личным, учитываться не будет.
Под залог покупаемого бизнеса
Также важной особенностью является и то, что в случае неоплаты кредита вы теряете не просто отдельное имущество, а весь бизнес целиком.
Оформлять такой кредит стоит тем предпринимателям, которые хотят получить максимально возможный объем заемных средств. Среди факторов, которые оказывают существенное влияние на размер суммы:
Требования к заемщику и бизнесу
Критерии для бизнеса:
Советы по оформлению
1. Процентные ставки
2. Мелкий шрифт в договоре
Очень важный нюанс. Вы предоставляете банковской организации важные объекты вашей фирмы, а после оценки оказывается, что у имущества низкий уровень ликвидности, а значит, деньги вы не получите.
4. Процесс оценки имущества
Кредиты на бизнес под залог недвижимости — реальный вариант получить заемные средства
Банковских продуктов, рассчитанных на кредитование предпринимателей все меньше, отказов заемщикам — все больше. Где взять деньги на развитие бизнеса, пополнение оборотных средств, если прямое кредитование «не сработало»? Альтернативой может стать программа кредитования МСБ от банка Жилищного Финансирования под залог недвижимости. О суммах, сроках, требованиях к заемщикам рассказывает Управляющий ККО АО «Банк ЖилФинанс»в г. Екатеринбурге Станислав Дехтулинский.
— Требования к кредитованию малого бизнеса все более ужесточаются. Как этот факт сказывается на спросе на кредиты?
— За 2015 год изменился рынок кредитования, стало мало программ прямого кредитования развития МСБ, выросли ставки по ним, таким образом, стали активно развиваться альтернативные программы кредитования бизнеса. Например, под залог недвижимости на любые бизнес-цели. Если человек уже владеет бизнесом, он наоборот ищет любую возможность получить кредит. Тем более в сегодняшних условиях, когда «классические» мсб кредиты для многих стали просто недоступны и по стоимости, и по требованиям к заемщику и пакету документов.
— С какими предпринимателями готовы работать?
В Банке Жилищного Финансирования можно получить кредит на разные бизнес-цели под залог имеющейся недвижимости. Мы смотрим на что деньги получают: кто-то на покупку франшизы, кто-то на пополнение оборотных средств, покупку оборудования. В последнее время малый бизнес начал приглядываться к коммерческой недвижимости – небольшим помещениям под магазин, салон и т.д.
— Вы ужесточили подход к оценке малого бизнеса? Как стать клиентом Вашего банка?
Наши заемщики – физические лица, и они могут использовать средства кредита на любые свои бизнес-цели. По таким кредитам можно получить до 8 млн. рублей довольно быстро, в течение нескольких рабочих дней. Пакет документов несложный – документы по заемщику и объекту недвижимости.
— Каковы условия получения кредита?
— Кредит можно получить в размере до 8 млн.рублей в зависимости от региона на срок от 1 месяца и до 20 лет (все зависит от самого клиента). По таким параметрам ежемесячный платеж будет минимальным, если сравнивать с «классическими» кредитами на малый бизнес. Процентные ставки начинаются от 15,89% годовых в рублях и зависят от способа подтверждения дохода (есть даже программы экспресс-кредитования «по двум документам»).
— Как рассчитывается максимальный размер кредита, если предприниматель будет использовать деньги не на покупку недвижимости, а, например, для пополнения оборотных средств или участиев тендере?
— Как уже говорилось ранее, кредит выдается в сумме до 8 млн. рублей. В зависимости от способа подтверждения дохода клиент может получить до 60% от оценочной стоимости своего объекта недвижимости. Допустим, квартира в Москве стоит 13 млн. рублей. Соответственно, клиент может потенциально получить 7,8 млн. рублей (13 млн.*60% = 7.8 млн.). Данные деньги можно использовать на любые бизнес-цели.
минимум 500 тыс (для остальных предпринимателей)
Промсвязьбанк
- Вы можете предоставить специалистам банковской организации ксерокопии контрактов, которые ранее заключили;
- Лучше предоставить для проверки всю финансовую документацию;
- Увеличение товарных запасов;
- Обновление парка ТС, используемых для ведения бизнеса;
- Инструменты;
- Оборудование различного назначения;
- Товарно-материальные ценности;
- Участки земли;
- На сумму кредита, процентную ставку и конечную стоимость напрямую влияет стоимость залога;
- Залог должен быть застрахован (за ваши средства);
- Процентные ставки будут повышенными;
- По кредитам, которые оформлялись вами ранее, не допускались просрочки;
- Компания — резидент РФ;
- Готовность предоставить всю финансовую и хозяйственную документацию для проверки;
- Наличие документально подтвержденного дохода;
- Сферой деятельности не должны быть азартные игры, производство алкогольной и табачной продукции, а также сезонные работы (в некоторых банковских организациях).
- Бизнес-план (если направление новое);
- Учредительную документацию;
- Выносится решение по заявке.
- Можете использовать средства займа на расширение своего дела;
- Ваша фирма должна полноценно функционировать, минимум, в течение 1 года.
Кредит под новый бизнес
Если вы приняли решение развивать новое направление в бизнесе и вложить в него заемные деньги, первое, что вам нужно — составить бизнес-план грамотно, с обоснованием всех затрат. Сразу отметим, что подобный заем банковские организации считают довольно рискованным для себя, поэтому получить его нелегко.
Вы, как заемщик, должны соответствовать нескольким важным критериям:
Данный список может быть расширен по требованию банковской организации.
Отметим, что у сделок такого рода имеются «подводные камни». Рассмотрим их подробнее:
Чаще всего довольно высокие. При этом период погашения может быть коротким. Если вы видите такие расхождения, то у вас есть серьезный риск потерять фирму.
Внимательно читайте все, что написано таким шрифтом. Часто банковские организации прописывают таким образом различные примечания. Получается, что у банка развязаны руки, а вы попадаете в невыгодное для себя положение.
Оценивается все: начиная от зданий, заканчивая веником и лопатой. Поэтому, в случае неуплаты по долгу, вы потеряете все.
Специалисты советуют предпринимателям оформлять подобный заем, если вы полностью уверены, что сможете его выплатить. Оценивайте свой возможности реально.
Обзор условий 14 банков по выдаче кредитов под залог бизнеса. Каковы требования к заемщику и список необходимых документов для ИП и ООО. Советы по оформлению займа.
ВТБ Банк Москвы
- Возможна отсрочка по уплате основного долга.
- Чтобы получить заем, необходимо открыть РС в данной банковской организации;
- Ведение предпринимательской деятельности — не менее 12 месяцев;
- Отсутствие негативных данных в кредитной истории;
- Срок рассмотрения вашей письменной заявки — от 2 дней;
- Максимальную сумму кредитования банковская организация устанавливает индивидуально;
- Погашение основного долга возможно в конце срока займа;
- Взимается комиссия за открытие кредитного лимита;
- Решение по кредитной заявке принимается в течение 7 рабочих дней.
- Фирма приносит стабильную прибыль — этот факт подтверждается декларациями, сданными в ФНС и другими документами;
- Срок функционирования компании — не менее 12 месяцев;
- Отдельно будет оцениваться деловая репутация компании.
- Расширение уже имеющегося производства;
- Увеличение производственных мощностей;
- Модернизация оборудования;
- Расходники;
- Офисные и торговые площади.
- Пакет документации, который нужно предоставить, более обширным.
- Уровень доходности вашего дела;
- Гражданство РФ;
- Заполненную письменную заявку на кредит;
- Ваш паспорт;
- Справки из ФНС;
- Отчетность по налогам и финансовую документация в целом;
- Если компанией руководит несколько человек, ксерокопию паспорта каждого из них;
- Документацию о хоз. деятельности фирмы.
- Вы обращаетесь в конкретное банковское учреждение и получаете полную информацию о выбранной программе.
- Подаете заявку на заем.
Возрождение
Чтобы взять кредит под залог бизнеса, вам нужно соблюсти ряд условий:
Обеспечением по кредиту будет выступать весь ваш бизнес в целом. А именно:
У данного типа кредитования имеется ряд особенностей. В частности:
Также уточним, что банковской организации довольно сложно оценить, насколько прибыльной будет ваша фирма, так как она только начала функционировать. Что касается нюансов кредитования начинающего предпринимателя, то будьте готовы к тому, что:
Что повлияет на сумму выдачи кредита
Необходимо подготовить следующую документацию:
Рассмотрим для начала процедуру оформления, которая выглядит так: