Правило взятия ипотеки

Содержание:

Особенности взятия ипотеки на комнату: возможные трудности

Квартирный вопрос по-прежнему стоит остро, особенно, в крупных городах. Получить собственное жилье некоторым семьям дает возможность ипотека. Однако как быть, если даже ипотечные выплаты по квартире – сумма неподъемная? Единственным шансом на личные квадратные метры остается кредитование. Можно ли взять ипотеку на комнату в общаге, квартире или коммуналке, как и где это сделать, расскажет наша статья.

Можно ли взять ипотеку на комнату

Ипотека на комнату – вполне реальная, закрепленная в законе процедура. Теоретически Вы имеете право получить от банка средства на приобретение комнаты. Как правило, на данную цель выдается сумма размером до 14 000 000 рублей. При этом единовременно заплатить нужно порядка 20-30% от стоимости комнаты. Однако на практике все оказывается куда сложнее.

Далеко не все банки выдают ипотеки подобного рода. А те, которые выдают, требуют гарантий, поскольку процент от залога не высок, а ликвидность отдельной комнаты низкая.

Без проблем можно выкупить лишь комнату, если вся остальная площадь в данной квартире уже принадлежит Вам. Положительно относятся банки и к случаям, когда имеет место ипотека на покупку комнаты в коммунальной квартире, если речь идет о последней неприватизированной части в таком жилье. Поскольку после ее приобретения недвижимость перестает быть коммунальной.

Помните, что нельзя получить ипотеку на комнату, расположенную в нежилой постройке или в доме, находящемся в аварийном состоянии. Комната, также, должна отапливаться и быть электрифицирована.

Получить ипотеку на комнату в новостройке – нельзя. Такая возможность возникает лишь на вторичном рынке. Не особо жалуют банки выдачу в ипотеку комнат в общежитии, на что есть свои причины.

Еще больше полезной информации по вопросу возможности приобретения комнат в ипотеку содержит следующее видео:

Как уже неоднократно отмечалось, процедура кредитования с целью покупки комнаты – невероятно трудоемкая и несколько отличается от других типов ипотеки.

О способах взятия комнаты в ипотеку расскажет следующее видео:

Предварительный договор купли-продажи

Данный тип договора по форме не слишком отличается от основного. Разница в том, что лишь основной договор купли-продажи используется при госрегистрации, без чего невозможен переход права собственности.

Предварительный договор нужен для того, чтобы банк заключил с данным заемщиком Кредитный договор. После чего в 4 пункт основного договора вносятся сведения о заключенной кредитной сделке.

Образцы предварительного и основного договоров, заключаемых в Сбербанке при взятии ипотечного кредита на комнату, можете посмотреть в прикрепленном файле.

Предварительный договор купли-продажи комнаты в ипотеку

Шаги по покупке

  1. Лицу, желающему получить заем на покупку комнаты, в первую очередь необходимо обратиться в банк. Там рассмотрят анкету и решат, выдавать ипотеку или нет. В случае положительного решения, можно приступать к сбору документов на комнату.
  2. Если Вы планируете выкупить последнюю комнату в помещении, остальная площадь которого принадлежит Вам, процедура мало чем будет отличаться от ипотеки на квартиру. Гораздо сложнее получить заем на отдельную комнату в квартире, где проживают другие люди.
  3. Поскольку жильцы имеют преимущественное право на приобретение комнаты в помещении, в котором они проживают, потребуется получить от них всех письменное согласие и заверить его нотариально.
  4. Если нет возможности получить такую бумагу от человека, ввиду того, что он не рядом, составляется бумага, в которой указывается, что данный жилец должным образом оповещен, но не отреагировал. Этот документ также нужно заверить. При покупке комнаты в малосемейке или общежитии, согласие других жильцов не требуется.
  5. После получения согласия жильцов и кредитора, проводится оценка той недвижимости, что выступит залогом. Когда речь идет о последней комнате в принадлежащей заемщику квартире, таким залогом становится не комната, а вся квартира целиком. Если это отдельная комната в помещении с соседями, банк, скорее всего, затребует предоставить в качестве залога иное принадлежащее Вам жилье.
  6. Предлагаемая в качестве залога недвижимость оценивается по ряду критериев:

    • Комната не должна быть меньше 12 м². Этот аспект не существенен, когда у заемщика уже есть другое жилье;
    • Наличие отопительной системы;
    • Подключенное электричество;
    • Удовлетворительное состояние дома.
    • Перед покупкой комнаты убедитесь, что в ней никто не прописан, а также в том, что данное помещение не обременено арендой.

      Часто бывает, что ранее проживавший в комнате, но умерший или пропавший без вести гражданин до сих пор не выписан. То же касается и лиц, находящихся в тюрьме. Право на жилплощадь сохраняется за ними, пока они находятся в местах лишения свободы. Если в комнате прописан ребенок, без обращения в органы опеки выписать его нельзя.

      Иными словами, убедитесь, что на комнату не имеют претензий третьи лица, а также внимательно проверяйте все документы, предоставленные на нее собственником, поскольку купить отдельную комнату можно лишь в том случае, если она должным образом оформлена, то есть является самостоятельным объектом.

      О ряде важных нюансов, которые сопровождают процедуру покупки комнаты в ипотеку, расскажет специалист по недвижимости в следующем видеосюжете:

      А теперь поговорим о том, можно ли продать комнату в ипотеке.

      Продажа кредитного помещения

      Чисто теоретически, продажа комнаты, находящуюся в ипотеке возможна, но только с позволения банка. Другое дело, что будет крайне сложно найти на нее покупателей, поэтому, вероятнее всего, придется несколько снизить цену.

      Кроме того, передать ее в ипотеку не получится. Вам понадобится покупатель, готовый выплатить стоимость комнаты сразу же, чтобы рассчитаться с финорганизацией.

      Далее мы расскажем о том, какие банки дают ипотеку на комнату.

      Какие банки дают ипотеку на комнату?

      Как правило, мелкие кредитные организации не соглашаются кредитовать граждан, желающих купить столь незначительную недвижимость. Назовем ряд банков, дающих ипотеку на комнату.

      1. Сбербанк. Особенно выгодно обращаться в этот банк тем, кто получает на карточку от него официальную зарплату. В таком случае, все, что нужно, чтобы запросить разрешение на ипотеку, – это предоставить в отделение паспорт и карту. Сотрудники сами вычислять уровень дохода потенциального заемщика и в течение 4 месяцев примут решение. При этом заработная плата должна быть на 10 000 рублей больше, чем составит ежемесячный взнос по ипотеке. Например, чтобы получит кредит на покупку комнаты, за которую Вам нужно будет отдавать ежемесячно 13 000 рублей, з/п должна быть не меньше 23 000.
      2. ВТБ-24. Данная организация также выдает кредиты на комнату. Условия следующие:
        • Стаж не менее года;
        • Период выплаты ипотеки 5-50 лет;
        • Лимит – 900 000 рублей;
        • Ставка — 12,95-13,95% в год;
        • Первоначальный взнос – не меньше 20%.

      Таким образом, ипотека на комнату – процедура хотя и не простая, но вполне возможная. Впрочем, возможно будет выгоднее Вам приобрести не комнату, а долю квартиры в ипотеку.

      Каковы условия получения ипотеки (квартира в ипотеку) в 2017 и 2018 гг.?

      Условия получения ипотеки удастся соблюсти далеко не каждому гражданину. Соответственно, не все имеют возможность взять в банке ипотечный кредит. В связи с растущей популярностью покупки квартиры в ипотеку условия кредитования становятся с каждым годом все более лояльными, Несмотря на это, перечень требований банков к заемщику до сих пор велик.

      Поскольку критерии оценки заемщиков в разных банках отличаются, мы проанализировали информацию по крупнейшим банкам РФ по состоянию на 2017-2018 годы.

      Требования к личности заемщика

      Одно из основных условий касается возраста заемщика. Если относительно минимального возраста для ипотечных программ банки солидарны – это 21 год, то с остальными возрастными параметрами сложнее. Кроме низшего возрастного предела, существуют критерии «максимальный возраст, когда можно взять ипотеку» и «максимальный возраст на момент возврата кредита».

      Последний рассматривается обычно индивидуально, т. к. кроме фиксированной цифры (например, в Сбербанке это 75 лет) здесь нужно учитывать наличие подтвержденных доходов или имущества, созаемщиков или поручителей. Если имущества недостаточно, то Сбербанк потребует, чтобы максимальный срок возврата кредита в этом частном случае был не более 65 лет. Другие банки ограничивают максимальный возраст возврата кредита 55 годами для женщин и 60 для мужчин, но при наличии поручителей и созаемщиков можно увеличить возраст до 70 лет.

      Обычное требование банков — гражданство РФ или постоянное проживание в том регионе, где берется ипотека, в течение определенного времени. Хотя у некоторых кредитных организаций есть программы для покупки квартир из состава вторички, когда выдача кредита не обусловливается гражданством или пропиской.

      Пол редко является определяющим критерием. Точнее, предпочесть мужчину или женщину в качестве заемщика может какой-то определенный кредитный специалист. Зато большое внимание банки обращают на образование гражданина, его карьерные перспективы. Наличие вузовского диплома – негласное, но почти обязательное требование для получения ипотеки. С осторожностью относятся к людям, часто, каждые несколько месяцев, меняющим работу. Собственный бизнес, являющийся единственным источником дохода, тоже рассматривается банками как рисковый фактор: они предпочитают наемных работников. Проблемой при получении кредита может стать работа, связанная с постоянным риском (например, каскадером).

      В отношении семейного положения преимуществом пользуются граждане, у которых есть дети, а второй супруг работает. Однако если жена заемщика в отпуске по уходу за ребенком и вообще количество иждивенцев слишком велико, это может стать основанием для отказа в выдаче кредита.

      Каковы последствия оценки личности заемщика банком?

      Личность заемщика оценивается банком не только для решения главного вопроса: выдавать ли кредит. Сегодня ведущие банки (например, Сбербанк) могут изменять условия кредитования в зависимости от соответствия заемщика определенным критериям.

      Например, последствиями оценки личности клиента может стать отмена требования о страховании личности, повышение или снижение процентов, изменение срока возврата кредита.

      Требования к платежеспособности заемщика

      Разумеется, в первую очередь банк рассматривает ежемесячный доход, заработную плату заемщика. Основой для оценки данного требования является наличие дохода, как минимум вполовину превышающего будущие ипотечные платежи.

      Положительным моментом при решении вопроса о выдаче кредита будут дополнительные средства, вложенные, к примеру, в акции.

      По некоторым ипотечным программам возможен учет в общем доходе семьи доходов родителей и других близких родственников. Если для супругов отдельного оформления не требуется (имущество и долги у них общие по закону), то прочую родню привлекают к участию в договоре банковского кредита как созаемщиков или поручителей.

      Кроме финансовой состоятельности оценивается аккуратность заемщика в отношении платежей по кредитам – кредитная история. Наличие долгов по действующим кредитным договорам – 100-процентное основание для отказа в ипотеке. Полное отсутствие кредитной истории – основание для сомнений. Если кредитный договор, по которому были долги и просрочки платежей, уже закончен несколько лет назад, можно попробовать изменить мнение банка об этом факте в свою пользу. Чтобы это сделать, советуем представить подтверждение, что просрочка была вызвана экстраординарными обстоятельствами, в ней не было вашей вины (например, из-за несчастного случая, на время лишившего человека трудоспособности, увольнения по сокращению штатов и т. п.) Кроме того, можно подтвердить отсутствие задолженности за коммунальные услуги.

      Требования к предмету залога

      Здесь оценивается ликвидность. В зависимости от того, насколько быстро и по какой цене можно продать предполагаемый объект на рынке, банк решает:

    • выдать кредит под обеспечение ипотекой или отказать в его выдаче;
    • затребовать ли от заемщика дополнительные гарантии (использовать поручительство или увеличить количество поручителей);
    • на какую сумму возможно кредитовать заемщика.
    • Кроме ликвидности, для изучения которой применяется в том числе рыночная оценка, залоговый объект должен соответствовать и некоторым другим требованиям. Так, расположение недвижимости желательно на территории РФ, причем в местности, где есть офис банка, выдающего ипотеку. Не примут в качестве залогового имущества квартиры в зданиях, являющихся архитектурными памятниками, объектами культурного наследия, а также подлежащих сносу.

      Допускается физический износ объекта не более 50%.

      Предлагаемая в залог квартира не должна быть обременена правами проживания несовершеннолетних, недееспособных, проходящих службу в армии по призыву, находящихся в местах лишения свободы.

      Дополнительные условия для получения ипотеки

      Вышеперечисленные условия кредитования представляют собой фактические данные об обстоятельствах и свойствах гражданина и предмета залога, формировавшиеся не 1 год. Кроме них, заемщик обязан соблюсти правила банка и к собственным документам добавить некоторые дополнительные. Обычно это отчет о рыночной оценке предмета залога и различные виды страховок.

      Страхование

      Обязательным требованием всех ипотечных программ в России является страхование залогового имущества от рисков его повреждения или утраты (это правило установлено ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимого имущества» от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

      Кроме того, очень часто банки настоятельно рекомендуют застраховать жизнь и здоровье заемщиков или хотя бы основного из них (по закону выдвигать такое требование кредитные организации не могут, но отказ исполнить рекомендацию часто служит причиной для отказа в предоставлении займа). Отдельные кредитные организации обязывают страховать еще и так называемый титул. Это юридический термин, означающий законность и неоспоримость прав заемщика на переданное в залог жилое помещение. Страховыми рисками могут стать признание недействительной сделки, по которой гражданин купил квартиру, требования о возврате жилья из чужого незаконного владения и т. п.

      Есть возможность и застраховать свою ответственность перед банком в случае неспособности выплачивать ипотеку. Наконец, когда банк требует сразу несколько страховок, то разумнее воспользоваться комплексным страхованием. В этом случае страховка обойдется чуть дешевле.

      Оценка залогового имущества

      Это платная услуга, осуществляемая лицензированным оценщиком. Обычно банки работают с определенной оценочной компанией, доверяя только ее отчетам.

      В ходе оценки залоговой стоимости оценщик решает несколько задач. Во-первых, определяет рыночную стоимость имущества на момент заключения кредитного договора. Во-вторых, рассчитывает залоговую стоимость, в которой учитываются расходы на содержание объекта недвижимости, риски. Она будет ниже рыночной цены. В-третьих, делается прогноз цены, по которой удастся продать залоговое имущество с торгов при необходимости (применяются коэффициенты, учитывающие инфляцию, естественный износ и т. п.).

      От залоговой стоимости объекта зависит самое важное — размер кредита, который можно получить под его залог. Поскольку при расчете этой суммы учитывается множество разных факторов, то установить прямую зависимость не удастся. Воспользовавшись кредитными калькуляторами крупнейших банков, мы пришли к выводу, что сумма кредита может составлять от 50 до 95% стоимости залогового имущества.

      Этапы оформления ипотеки в Сбербанке

      Чтобы получить заем на покупку жилья, заявителю требуется пройти несколько ступеней, каждый из которых важен и обязателен к исполнению. До оформления ипотеки в Сбербанке, этапы предполагают преимущественно сбор документации и подготовку к заключению договора.

      Оформление кредита

      Прежде чем рассмотреть, какие необходимо пройти для получения ипотеки в Сбербанке стадии, следует выбрать программу кредитования. Они отличаются по многим параметрам, но главное отличие состоит в предназначении. По типу выбранного жилья классификация представлена таким образом:

    • Квартира в доме, который недавно пущен в эксплуатацию или еще строится.
    • Квартира, покупаемая у собственника (вторичный рынок недвижимости).
    • Дом, который будет возводиться силами заемщика.
    • Дом за городом.
    • В отдельные категории стоит выделить проекты с государственным участием. Это военная ипотека, когда выплаты заемщик осуществляет со счета участника НИС, и материнская, дающая возможность погашать задолженность за счет перечисленного капитала на ребенка.

      Первый шаг – выбор программы

      Исходя из типа жилья, которое необходимо клиенту, будут подбираться и условия кредитования. Поэтому к категории стоит отнестись ответственно. От ее выбора зависит ставка, которая варьируется в пределах 12,5-13,5%.

      Предварительные стадии жилищного кредита

      Независимо от вида кредитного продукта процедура имеет общие черты. Прежде чем обращаться в отделение, рекомендуется пройти все подготовительные моменты, чтобы впоследствии получить скорый и положительный ответ. К таким относят:

    • Выбор займа.
    • Предварительный подбор условий по онлайн-калькулятору.
    • Сбор документов: документальное подтверждение сферы и периода занятости, уровня зарплаты, дополнительных доходов, удостоверения личности.
    • Поиск жилья.

    Рекомендуем ознакомиться со статьями:

    Перечень бумаг и справок не полный, но остальные можно предъявить после получения согласования по займу. Изучая вопрос оформления жилищного займа в Сбербанке, этапы на форумах и в отзывах могут незначительно отличаться, но в целом происходят в указанном порядке.

    7 ступеней проведения процедуры ипотечного кредита

    Подбирая параметры на кредитном калькуляторе, рекомендуется проверить разные варианты. Условия будут значительно меняться при изменении величины первой выплаты, уровня дохода, срока погашения. Также оказывает существенное влияние факт, получает ли заемщик перечисления по зарплатному проекту банковского учреждения или нет.

    Некоторые параметры оказывают влияние и на пакет документов. Так, при выплате сразу более половины от величины займа, можно не собирать бумаги о платежеспособности. При этом также можно рассчитывать на сумму любого размера.

    Заключение договора

    После обращения в отделение на оформление ипотеки в Сбербанке, этапы и сроки рассмотрения заявки по которой стоит уточнить заранее, клиент должен иметь при себе первый пакет документов. В отделении он заполняет заявление. Указываются необходимые параметры займа, которые лучше подобрать заблаговременно, чтобы не растеряться. После передачи всего необходимого сотруднику, потребуется обождать определенный срок, который предполагает процесс согласования.

    Срок принятия решения по заявке

    При этом происходит оценка характеристик потенциального заемщика и сопоставление с его пожеланиями и выбранным жильем (стоимость). В среднем период длится порядка 5 дней. Согласно отзывам, данный срок чаще увеличен.

    После получения ответа, происходит заключительная стадия процедуры, которая включает:

    1. Окончательный выбор жилья.
    2. Подписание контракта на приобретение недвижимости согласно с обязательными пунктами кредита.
    3. Заключение страхового полиса.
    4. Передача данных документов в банк.
    5. Подписание кредитного договора.
    6. Проведение налогового вычета – дополнительная возможность сэкономить

      Заключение

      Мы рассмотрели основные стадии заключения жилищного займа в Сбербанке. Эти знания помогут облегчить процедуру и сократить сроки на ее проведение, что особенно ценится при покупке квартиры со вторичного рынка.

      11 советов по ипотеке — снижаем конечные расходы на сотни тысяч

      Желание улучшить свои жилищные условия встречаются у большинства россиян. И если нет собственных наличных средств, которых хватило бы на покупку своего угла, то выход только один — взять кредит на покупку у банка, а по простому ипотеку. Только многих останавливает тяжелая «кабала» в которую они загоняют себя на долгие годы. Действительно, ипотека — удовольствие не из дешевых. Но как правило, платить долгие годы, но за «свое», лучше, чем отдавать деньги каждый месяц чужому дяде (тете) за съем жилья.

      И не стоит забывать, что стоимость недвижимости постоянно растет. Бывает конечно периоды, когда она снижается, но они, как правило, не продолжительные. И после короткого спада, недвижимость начинает расти более высокими темпами, компенсируя годы падения с лихвой.

      И если вы все таки решились на такой шаг как покупка жилья, то эта статья как раз для вас.

      Из статьи вы узнаете:

      • с чего начать
      • как выгодно взять ипотеку
      • нанимать ли риэлтора
      • заплатить минимум за страховку
      • рекомендации и советы при покупке квартиры и выборе ипотечного кредита
      • Покупая квартиру в кредит лучше сразу найти возможности, как уменьшить расходы по уплате кредита. И если подойти к этому вопросу с умом и заранее, то можно достаточно легко уменьшить конечную сумму, которую вы потратите за весь период действия ипотеки. На сколько? На несколько сотен тысяч точно. В некоторых случаях экономия может достигать суммы с семью нулями.

        Ипотека: с чего начать?

        Как театр начинается с гардероба, так и ипотека начинается с выбора банка. Многие действуют наоборот, сначала ищут квартиру, тратя на это много времени, а потом, после начинают пытаться получить кредит на нее. И тут могут наступить непредвиденные обстоятельства, которые поставят крест на всех ваших начинаниях. Банк отказал в кредите, либо процентная ставка слишком высокая, сумму, которую одобрил банк не хватает на найденную квартиру, продавец не хочет ждать, когда вам одобрят кредит и многое другое.

        Чтобы избежать таких недоразумений, нужно сначала выбрать правильный банк и получить у него одобрение на получение ипотечного кредита, знать сумму кредита, которую он вам одобрил. И только после этого начинать подыскивать себе жилье исходя из текущих возможностей.

        Для получения ипотечного кредита, а вернее для рассмотрения банком вашей заявки, вам понадобятся всего несколько документов:

        • паспорт (иногда дополнительно второй документ, например водительские права)
        • сведения об образовании (диплом)
        • справка о вашей заработной плате по форме 2-НДФЛ (если вам перечисляют зарплату на карту этого банка, то не требуется)
        • заявление о предоставлении кредита — указываете какая сумма вам нужна и на какой срок
        • анкета-заемщика (можно скачать на сайте и заполнить дома)
        • сведения о наличии движимого или недвижимого имущества (если есть)
        • После одобрения можно приступать к поиску жилья. На это вам дается обычно 3 — 4 месяца. Если не уложитесь в этот срок, то нужно пройти процедуру одобрения кредита заново.

          Кто гарантировано (практически всегда) получает одобрение на получение ипотечного кредита:

          • большая официальная заработная плата
          • чистая кредитная история
          • большой первоначальный взнос
          • сумма запрашиваемого кредита невелика
          • есть ликвидное хорошее имущество (несколько квартир в вашей собственности, загородный дом будем гарантом выдачи кредита)
          • 11 реальных советов по ипотеке

            Совет 1. Размер имеет значение

            Выбирая банк, в котором вы планируете получить кредит на жилье, сразу обращайте внимание на процентную ставку. Вроде бы логично и все это понимают. Чем меньше ставка по кредиту, тем лучше и выгоднее для вас. Но, многие не предают особого значения минимальной разнице, которая может быть у различных банков.

            Допустим, 12% и 12,5% — вроде бы как разница не большая. Ну что могут решить какие-то полпроцента? А между тем, нужно помнить, что кредит вы берете на долгие годы. И такая мизерная разница на длительном периоде способна дать вам серьезную переплату.

            Пример. Ипотека на 3 млн рублей, на 20 лет. Разница в 0,5% выльется вам в дополнительную переплату в 210 тысяч. Ну а если вы решите взять кредит на 30 лет, то уже дополнительно потратите 450 тысяч рублей.

            Совет 2. Берите кредит в той валюте, в которой получаете доход

            Это правило относится не только к ипотеке, а действует для всех кредитов. Если вы получаете зарплату именно в рублях, то и ипотека должна быть именно в рублях. Иначе вы рискуете при росте курса значительно попасть на дополнительные расходы.

            Наглядные примеры, кризис 2008 года, когда стоимость доллара взлетела на 30-40%. Многие тогда потеряли квартиры, так как не смогли выплачивать выросшие на этот же процент ежемесячные платежи по кредиту.

            Но это ничему не научило россиян. Но следующий кризис (2014-2015 гг.) снова подкосил большинство валютных ипотечных заемщиков. Доллар вырос более чем в 2 раза. И платежи по кредиту соответственно.

            Помимо этого в след за ростом курса доллара автоматически увеличивается ваш долг банку. И за квартиру, которая стоила 3 млн. рублей вы будете должны банку уже 6-7 миллионов.

            Я сам попал в такую ситуацию когда брал машину в кредит в долларах в 2006 году. У меня был автокредит в 900 тысяч. После взлета курса доллара мой платеж резко увеличился с 17 000 до 22 тысяч рублей. Перед этими событиями остаток долга перед банком составлял что-то около 700 тысяч. Затем в течении 5 месяцев я стал должен банку снова около 900 000 рублей. И причем с каждым месяцем сумма долга и платежи продолжались увеличиваться. Пришлось срочно продавать машину и гасить кредит.

            Совет 3. Фиксированные или плавающие проценты

            Перед заемщиком встает выбор: взять кредит под фиксированные проценты на весь срок кредитования, либо под плавающие проценты.

            Плавающие проценты зависят от ставки рефинансирования ЦБ. И как правило, они ниже, чем фиксированные проценты. И если ставка ЦБ будет снижаться, будут снижаться и ваша ставка по ипотеке, и размер ежемесячных платежей. Звучит заманчиво.

            Но тут ключевое слово «если будет снижаться«. Да, страна заинтересовано с снижении процентной ставки. Но это правило обычно действует в годы экономической стабильности. Любая неприятность тут же толкает ключевую ставку вверх.

            Это как раз случилось в конце 2014 года, когда Центробанк увеличил ставку сразу в 2 раза. Пусть и ненадолго. Но платежи сразу выросли до 20-22% годовых. Вы сможете выдержать такую финансовую нагрузку если ситуация продержится даже хотя пол-года — год?

            Поэтому выбирая «возможность выиграть при плавающей ставке» или «не потерять в будущем» выбирайте второе.

            Совет 4. Чем меньше, тем лучше

            Золотое правило гласит: «платежи по кредиту не должны превышать 30% вашего семейного дохода». Но многие имеют кредиты которые съедают 50% и даже 70% их совокупного дохода в надежде на светлое будущее: зарплату должны увеличить, в должности повысят, найду другую более доходную работу.

            Но как правило, все это заканчивается плачевно для них. Любая нештатная ситуация способна подкосить их финансовое положение. Потеря работы, болезнь, необходимый срочный ремонт автомобиля и прочее и прочее.

            Это все нужно учитывать перед тем как пытаться любыми способами стараться получить ипотеку с неподъемными платежами на несколько десятков лет.

            Совет 5. Бери больше

            Покупка квартиры в ипотеку будет связана с дополнительными расходами. Нужно будет сделать ремонт, закупить мебель, бытовую технику, интерьер и многое другое. И все это способно влететь в копеечку. Поэтому, когда вы берете кредит, подавайте заявку на максимально возможную сумму. Все оставшиеся деньги, после покупки недвижимости лучше потратить на это дело.

            Выигрыш заключается в том, что это «дешевые» деньги, взятые под низкие проценты (12-13% годовых). А если у вас не будет свободных средств на ремонт, то придется брать дополнительный потребительский кредит, стоимость которого в 1,5 — 2 раза выше.

            Как это выглядит на практике.

            Пример. Допустим у вас есть свои деньги в размере 600 тысяч. Планируемая квартира стоит 3 млн. рублей. Минимальный первоначальный взнос установленный банком 10%. Соответственно, показывайте банку, что у вас есть 300 000, а 2 700 000 нужны в качестве заемных средств. Остальные 300 тысяч потратите на ремонт. Это лучше (и выгоднее), чем если бы внесли свои 600 тысяч в качестве первоначального взноса, взяли бы ипотеку на 2,4 млн, а потом дополнительно брали бы потребительский кредит на ремонт под 20-25% годовых.

            Совет 6. Хочу все и сразу?

            Покупая квартиру в кредит многие сразу нацелены на будущее: заведу семью, родятся дети — нужна большая многокомнатная квартира. И потом платят кредит за нее практически всю жизнь в итоге переплачивая стоимость нескольких таких квартир.

            Может стоит начать с малого? Купить более скромную недвижимость с меньшим количеством квадратов и комнат. Для того чтобы рассчитаться за нее у вас уйдет намного меньше времени (да и денег). А далее уже можно рассматривать вариант покупки более объемной квартиры.

            Во-первых, такая схема даст вам очень значительную экономию в виде переплаты по кредиту.

            Во-вторых, бы будете чувствовать себя гораздо увереннее в финансовом плане. Лучше платить ежемесячно 20 тысяч, чем 30-40-50 тысяч.

            В-третьих, когда вы рассчитаетесь за первую квартиру, у вас уже будет весьма значительная часть средств, которую вы выручите при ее продаже. И соответственно, кредит на новую квартиру можно будет брать уже на гораздо меньшую сумму.

            Пример. Рассмотрим 2 варианта покупки недвижимости: большая трешка сразу и постепенная покупка сначала однокомнатной, затем после ее продажи трешки.

            1. 3-х комнатная квартира стоимостью 4 млн. на 20 лет под 12% годовых. Размер ежемесячных платежей составит — 45 тысяч. За все время переплата составит — 6,5 миллиона. Т.е. квартира вам обойдется в 10,5 миллиона рублей.
            2. Берем однокомнатную за 2 миллиона на 10 лет под 12% годовых. Ежемесячные платежи — 28,5 тысячи. Переплата — 1,4 миллиона. Конечная плата по кредиту за всю квартиру — 3,4 миллиона.
            3. После того как рассчитались за нее продаем и покупаем другую квартиру за 4 млн. Для этого нам понадобиться взять кредит — 2 млн. Соответственно, условия по переплате аналогичные пункту 2 — 3,4 миллиона.
            4. Итог. В первом случае 20 лет вы выплатили 10,5 млн, во втором случае — 6,8 миллиона. Разница — почти 4 миллиона. И при этом что ежемесячные платежи были более скромными, по сравнению с первым пунктом — почти в 2 раза.
            5. Конечно, здесь не учтено, что со временем цены на недвижимость могут меняться, но думаю смысл вы поняли.

              Совет 7. Поиграйте цифрами

              Перед тем как подавать заявку на получение ипотечного кредита — поиграйте цифрами. Что это значит? Если вы уже примерно знаете какая сумма вам будет нужна, зайдите в ипотечный калькулятор и проанализируйте на какой срок вам лучше взять кредит 10, 15, 20 или 30 лет.

              В первую очередь определите, какой ежемесячный платеж вам под силу. Далее попробуйте его чуть чуть увеличить, всего на 500 — 1000 рублей. И посмотрите как изменится срок кредитования. Вы будете приятно удивлены.

              Пример. Вам нужен кредит 2 000 000 рублей под 12% рублей. Вот как выглядит ваш ежемесячный платеж при различных сроках кредитования.

              Условия получения ипотеки в 2018 году – требования к заемщикам и расчеты ипотеки + профессиональная помощь в получении ипотечных займов

              Здравствуйте, уважаемые читатели! Денис Кудерин снова на связи.

              Мы продолжаем изучать ипотечное кредитование. Новая статья посвящена условиям получения ипотеки в банковских учреждениях.

              Материал будет интересен тем, кто собирается в ближайшем или отдаленном будущем иметь дело с жилищными кредитами, а также всем, кто интересуется актуальными финансовыми вопросами.

              1. Общие условия ипотечных займов в 2018 году

              Для многих людей покупка жилья в ипотеку – единственный способ обзавестись собственной недвижимостью. Платить 10-30 лет понемногу для большинства граждан легче, чем выложить сумму в несколько миллионов единым платежом.

              Однако далеко не всем желающим банки готовы выдавать ипотечные кредиты под залог квартиры. Финансовые учреждения должны быть уверены в платежеспособности клиента и его готовности четко следовать графику ипотечных выплат.

              В разных банках требования к личности заемщика и условия выдачи кредитов отличаются. В последние годы в связи с экономической нестабильностью правила получения кредитов на жильё слегка изменились.

              Ожидаемое падение спроса на ипотеку вынуждает финансовые компании смягчать свои условия и привлекать клиентов выгодными кредитными продуктами. Например, стали популярными программы без первичных платежей.

              Все подробности об ипотеке без первоначального взноса читайте в отдельной статье.

              Банки готовы пойти на многие уступки, но единственное, что они не могут сделать – это существенно снизить размеры комиссии (процентные ставки). Поэтому взяв ипотеку, будьте заранее готовы к солидной переплате – такова «природа» этого вида кредитования.

              Обозначим для ясности главные отличия ипотеки от обычных кредитов:

            6. выдаётся на длительный срок (от 5 до 50 лет);
            7. выдаётся исключительно на жилищные нужды (покупка квартиры, дома, строительство);
            8. требует залога в виде объекта покупки.

          Статистика свидетельствует, что в России самые высокие проценты переплаты по ипотечным кредитам, но стоит также учитывать размеры инфляции в РФ.

          C учетом девальвации внутренней валюты и стабильного снижения покупательной способности рубля годовые процентные ставки не выглядят такими уж чрезмерными и «грабительскими».

          Эксперты считают, что снижение процентов по ипотечным кредитам возможно только после подъёма или хотя бы стабилизации экономики в России.

          Есть хорошие новости: по сравнению с 2015 годом в 16 ставки понизились в среднем по РФ на 1-2 пункта. Но в целом выплаты по долгосрочным жилищным кредитам достаточно высоки и доступны далеко не всем гражданам.

          Выбрать банк с наилучшими условиями ипотечного кредитования – задача не из простых. Даже если финансовая организация подходит вам по всем параметрам, может оказаться так, что по каким-то причинам сотрудников банка не устроит ваша кандидатура.

          И хотя во всех случаях вопрос рассматривается в индивидуальном порядке, существует ряд объективных факторов, влияющих на принятие решения банковскими служащими – выдавать ипотеку клиенту или отказать в кредитовании.

          На нашем сайте есть развернутая статья о том, что такое ипотека и как она работает.

          2. Как рассчитать выплаты по процентной ставке по ипотеке – примеры расчетов

          Один из главных вопросов потенциальных заемщиков – сколько придётся выплачивать в месяц по конкретному кредиту?

          Несмотря на то, что большинство крупных банков предоставляет потенциальным клиентам такую опцию как ипотечный калькулятор, пользователи часто затрудняются с расчетом ежемесячных и ежегодных ипотечных платежей.

          На первый взгляд, всё достаточно просто.

          Вы учитываете:

          • процентную ставку (в банках РФ она составляет 11-15% в год);
          • способ расчета (в большинстве учреждений предлагают аннуитетный вариант – одинаковые размеры выплат каждый месяц);
          • размер первого взноса;
          • общую сумму кредита.
          • Данные вносятся в ипотечный калькулятор онлайн на сайте выбранного вами банка, который сам считает размер ежемесячного платежа.

            Семья Смирновых приобретает квартиру за 3 млн. руб. и решает взять кредит на 20 лет (240 месяцев) в условном банке с процентной ставкой 13%.

            Если не учитывать сумму первого взноса, то ежемесячный платеж по такой ставке выйдет 35 147 рублей, а сумма переплаты за весь срок кредита составит 150%.

            Много это или мало, решать самим покупателям. В расчетах не учитывались ежемесячные комиссии банка за обслуживание счета и некоторые другие текущие расходы.

            Ситуация усложняется, когда применяется дифференцированный платеж или в расчет принимаются крупные суммы, которые вносит клиент для досрочного погашения кредита. О том, выгодно ли на самом деле погашать долг досрочно, читайте в соответствующем разделе статьи.

            В таблице приведены тарифы ипотечных займов от крупных банков РФ:

            3. Условия выдачи ипотеки на примере ведущих банков РФ

            Ипотечные кредиты предоставляются клиентам в соответствии с федеральными законами. Общее требование большинства банков, выдающих жилищные ипотечные кредиты, – наличие гражданства в стране выдачи займа или постоянное проживание в регионе, где покупается жильё.

            Правда, некоторые финансовые компании, выдающие кредиты под «вторичку», не обуславливают выдачу ипотеки гражданством или пропиской.

            Пол также не выступает определяющим критерием. Однако конкретный специалист может предпочесть в качестве заёмщика мужчину или женщину.

            Особое внимание банки уделяют образованию гражданина, его жизненным и карьерным перспективам. В правилах банках нет пунктов, касающихся вузовского диплома, но его наличие – негласное, но почти обязательное требование во всех кредитных компаниях.

            Бизнесмены и индивидуальные предприниматели, у которых их собственное дело выступает единственным источником дохода, считаются высокорисковыми клиентами. Гораздо с большей готовностью банки выдадут кредит скромным государственным служащим со стабильной зарплатой.

            Подробнее об ипотечных кредитах — в отдельной публикации.

            Теперь – по порядку обо всех условиях.

            Условие 1. Возраст

            Для выдачи кредитов банки предпочитают клиентов трудоспособного возраста, что вполне логично и понятно. Возраст, при котором начинают выдавать кредиты – 21 год. Верхняя граница – это, как правило, пенсионный возраст плюс ещё 5-10 лет.

            В среднем предполагается полное закрытие кредита к 65 годам. Лидером в плане возрастных границ кредитополучателей выступает Сбербанк, готовый ждать погашения кредита до 75 лет.

            Верхняя граница для военной ипотеки в силу её специфики равна 45 годам – в этом возрасте большинство военнослужащих уходит на пенсию. Подробно о военной ипотеке – в соответствующей статье блога.

            Впрочем, возрастной критерий – не самый основной при принятии решения. Гораздо большее влияние имеет наличие у потенциального клиента стабильного дохода, имущества и поручителей (созаёмщиков).

            Условие 2. Трудовой стаж

            Чтобы данные о трудовом статусе не стали препятствием в выдаче займа, потенциальному получателю кредита необходимо проработать на одной должности или в одной организации не менее 6 месяцев.

            Общий стаж работы за прошедшие пять лет должен составлять минимум год. Предпочтение, естественно, отдаётся людям с постоянным местом работы и фиксированной «белой» зарплатой. Идеальный вариант – государственные служащие.

            Условие 3. Уровень дохода

            Первое, на что обращают взор сотрудники банковских организаций, это уровень ежемесячного дохода получателя кредита. Отчасти именно от этого показателя зависит размер кредита и, соответственно, выплат.

            По закону выплаты не должны превышать 40-50% общего дохода заемщика. Это логично, ведь кредитополучателю и его семье нужна не только крыша над головой, но также питание, одежда и прочие насущные вещи.

            Дополнительным плюсом для банковского персонала выступает наличие у клиента прибыльных вложений (например, в акции). Понятно, что наличие вкладов в ценные бумаги, золото, фьючерсы требует обязательного подтверждения.

            В некоторых кредитных программах учитываются также следующие критерии:

          • общий доход супругов;
          • доходы ближайших родственников (если они поручители);
          • дополнительные подтвержденные доходы – например, от аренды недвижимости.
          • Помимо финансового состояния, оценивается ответственность и аккуратность заемщика. Если у него есть долги по действующим кредитам, вряд ли решение о выдаче нового будет положительным.

            Если договор, по которому были просрочки, всё-таки оплачен и аннулирован, можно попытаться изменить мнение банка о кредитной истории. Как вариант – представить доказательства, что просрочки были вызваны экстренными обстоятельствами, и в них не было вины заемщика.

            Условие 4. Брачные отношения и наличие созаемщика

            Преимущество имеют семейные клиенты, у которых имеются дети, а второй супруг работает. Заёмщики с 2 детьми и больше, имеющие право на материнский капитал, могут воспользоваться для погашения первичного взноса или части кредита государственными активами.

            Хотите знать больше об ипотеке под материнский капитал, читайте соответствующую статью на сайте.

            Статус семейного человека и наличие детей – несомненный плюс. Однако если супруга заемщика – в отпуске по уходу за новорожденным или в семье большое количество иждивенцев, это может стать причиной отказа банка.

            Теперь о наличии созаёмщика. Такой человек (обычно это супруг, родственник или даже близкий друг) способен улучшить условия кредитования и повлиять на положительный ответ на просьбу о выдаче займа.

            Условие 5. Срок кредита

            Срок определяется совместно банком и заемщиком. Это время, за которое вы должны полностью рассчитаться с кредитом.

            Срок обуславливается:

          • уровнем дохода клиента;
          • возрастом;
          • размером кредита.
          • В Сбербанке максимальный срок выплат равен 30 годам. В некоторых банках дают ипотеку на 50 лет. Минимум, на который можно брать ипотеку в большинстве кредитных организаций – 10 лет, реже 5.

            Если деньги нужны на более короткий период, лучше оформить иной вид целевого кредита – например, потребительский. Такие займы выдаются даже на 6 месяцев.

            Условие 6. Первоначальный взнос

            Первичный взнос везде разный. Даже в одном банке существуют разные ипотечные программы, условия которых отличаются, иногда значительно.

            Льготные ипотечные программы предполагают уменьшение первичного взноса. Например, в Сбербанке по проекту «Молодая семья» первый взнос будет всего 10%, а если в семье есть дети, то вовсе 5%.

            В других банках или по другим программам плата более солидная – от 15 до 30%.

            Условие 7. Процентная ставка и порядок выплат

            В текущем году средняя процентная ставка для банков России составляет 12-14% годовых.

            Что касается порядка выплат, то в РФ большинство кредитных компаний практикует аннуитетные платежи – т.е. равные выплаты за определенные промежутки времени.

            Иными словами, каждый месяц клиент выплачивает фиксированную и неизменную сумму на протяжении всего периода кредитования.

            Условие 8. Требуемые документы

            Предоставление подлинных документов и грамотно оформленных официальных бумаг – одно из главных условий положительного ответа.

            В Сбербанке список документов следующий:

          • паспорт и свидетельства о рождении детей (можно копии);
          • документ о браке;
          • документ, подтверждающий доходы;
          • копия трудовой книжки;
          • документы на объект займа.
          • Понадобится также заявление на выдачу кредита, которое заполняется по всей форме.

            Условие 9. Страхование

            В РФ страхование – обязательное условие всех ипотечных программ. Страхуется, в первую очередь, само имущество от рисков его утраты и порчи.

            Часто сами банки инициируют дополнительные страховки – жизни заемщика, утраты трудоспособности. В таких случаях лучше воспользоваться комплексным страхованием, поскольку такой вариант обойдётся вам дешевле.

            Рекомендую к просмотру видео по теме статьи.

            4. Выгодно ли погашать ипотеку досрочно?

            Актуальный вопрос для всех заемщиков. Почему клиенты стараются погасить долг как можно раньше? Причина – в огромных переплатах по процентам.

            Любой эксперт скажет, что взяв ипотеку на 20 лет, вы заплатите за квартиру в 2 раза больше, чем она стоит на момент выдачи кредита.

            Конечно, следует учитывать инфляцию, валютные курсы и прочие объективные показатели, но переплата (и весьма солидная) имеет место при любом раскладе.

            Банковские сотрудники рассказывают, что часть клиентов, узнав о размерах переплат в ходе подписания договора, просто отказывается от ипотеки. Другие делают всё возможное, чтобы погасить долг раньше срока.

            Кредитным компаниям такие варианты невыгодны. Аннуитетная схема платежей предполагает медленное и постепенное погашение сначала комиссии, и только потом самого займа.

            Сам долг (тело кредита) уменьшается в первые годы очень медленно, что нервирует и раздражает заёмщиков, а некоторых вводит в ступор.

            При досрочном погашении кредит уменьшается более наглядно. Однако банки стараются бороться с такой практикой, поскольку теряют на внеплановых взносах часть прибыли.

            Практикуются следующие способы регулирования:

          • ограничение суммы досрочных платежей;
          • длительный мораторий (погашение возможно только по прошествии нескольких лет);
          • усложнение процедуры (требуется переоформлять сделку и платить за это комиссионные и т.д.).
          • Эксперты советуют прибегать к досрочному погашению лишь после тщательного расчета его экономической целесообразности.

            В ряде случаев досрочные выплаты просто «съедают» значительную часть активов заемщика, которые можно было бы использовать более продуктивно.

            Помните, что «сегодняшние» деньги всегда дороже «завтрашних».

            5. Кто поможет выгодно взять ипотеку

            Оформление ипотеки – довольно сложный и долговременный процесс для юридически неподготовленных граждан, каковыми, в общем-то, являемся все мы.

            Чтобы сэкономить время, средства и нервную энергию, я советую обратиться к ипотечным брокерам – профессионалам, специализирующимся на кредитах. Эти люди помогут взять максимально выгодную ипотеку, что, в конечном счете, отразится на величине процентной ставки и прочих важных показателях.

            В Москве каждое крупное агентство недвижимости имеет штат профессиональных кредитных брокеров. Есть компании, работающие исключительно по кредитам.

            Лидерами среди брокеров признаны фирмы:

            «Служба кредитных решений» — компания, оказывающая услуги физическим и юридическим лицам с 2010 года. Полное сопровождение ипотечных кредитов до выдачи.

            «Подбор Ипотеки» — даёт 100% гарантии одобрения кредитов в банках Москвы. Компания работает с 2012 года с физическими и юридическими лицами. Консультации, реальная помощь на любом этапе кредитования.

            «Азбука Жилья» — крупнейшей в столице агентство недвижимости, работающее с 1997 года и имеющее 8 филиалов в разных районах города.

            Организует помощь кредитного брокера для клиентов, подберёт оптимальные условия в банках по ипотечным кредитам.

            «Капитал Недвижимость» — агентство, помогающее получить кредит в кратчайшие сроки с минимальным пакетом документов. Помощь в поиске и оформлении ипотечных займов.

            «Фридом» — агентство недвижимости с многолетним стажем работы. Гарантирует снижение процентной ставки на 0,5-1% и отмену комиссии за выдачу займа.Взаимодействует с кредитными учреждениями на своих условиях.

            Многие компании имеют филиалы в других городах РФ.

            На сайте есть подробный материал о том, как взять ипотеку.

            6. Заключение

            Сделаем выводы. Тем, кто собирается приобрести недвижимость в долг, знать условия ипотечного кредитования заранее нужно обязательно. Это избавит от типичных ошибок и заблуждений кредитополучателей.

            Зная, какие требования предъявляют банки, вы сможете минимизировать риск отказа и взять ипотеку на максимально выгодных для себя условиях.

            Всем своим читателям команда проекта «ХитёрБобёр» желает успеха в деле приобретения недвижимости по ипотеке или любым иным способом. Ждём оценок статьи, замечаний и комментариев к теме публикации.

            Смотрите так же:

            • Задачи по судебная практика по гражданским делам Генеральный прокурор Заместители Генерального прокурора О Генпрокуратуре России Международное сотрудничество Взаимодействие со СМИ Правовое просвещение Генеральная прокуратураРоссийской Федерации Нормативные акты 02 августа 2018, 18:18 18 июля 2018, […]
            • Налоги в сша подоходный Какой подоходный налог в США и других странах мира? Отправить на почту Подоходный налог в США и других странах мира интересует не только специалистов, но и читателей. У многих из них возникает вопрос об отличиях налоговых систем и платежей, в том числе и по […]
            • Сроки оплаты налоги ип Какие сроки уплаты налогов установлены для ИП Безусловно, не только правила хорошего тона задают необходимость все делать вовремя, но еще и нежелательные санкции. Налог должен быть уплачен вовремя, и это касается и производственных организаций и предприятий, […]
            • Договор купли продажи металлической двери Договор на установку металлических дверей Популярность дверных конструкций, изготавливаемых из металла, сыграла злую шутку с этим товаром. Учуяв спрос, торговать такими изделиями бросились очень многие фирмы и «фирмочки», с готовностью заключающие договор […]
            • Понятие виды международных споров Понятие и виды международных споров Понятие и виды международных споров - Часть 1 Как известно, международные отношения между государствами и другими субъектами международного права могут состоять различным образом. Находясь в отношениях, при которых между […]
            • Подрядчик реестр газпром Единый Реестр подрядчиков, поставщиков и оборудования для Группы "Газпром" - 2018-2019 ООО "Нефтегазэнергоэксперт" представляет не имеющее аналогов информационно-справочное издание "Единый Реестр подрядчиков, поставщиков и оборудования для Группы "Газпром" […]
            • Фнс россии узнай о жалобе Налоги и Право повышение юридических знаний Как узнать о жалобе в ФНС? Сервис позволит организациям и физическим лицам оперативно в режиме онлайн получать информацию о ходе и результатах рассмотрения жалоб, заявлений, предложений, поступивших не только в […]
            • Та прекрасна спору нет Ты прекрасна, спору нет. ИР В сказочном стиле, почти подражая, но выражая противотезис к линии поведения волшебного зеркала той сказки:))) Ты прекрасна, спору нет! Ты милее всех на свете, Королева всех планет! О тебе тоскует Ветер! Солнце завистью полно. […]