Процент неустойки по кредиту

Содержание:

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

    Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

    О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

  1. Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  2. Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  3. ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.
  4. Основные виды штрафов

  5. Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).
  6. Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 — 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

    Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ. Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

    Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  7. направляют ему SMS-сообщения;
  8. Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

    Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

    Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

    Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, — 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

    • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф — 300 рублей.
    • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.
    • 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом — 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях — 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Существует 4 основные формы штрафов:

  • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • пишут письма;
  • приглашают должника на встречу.
  • Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

    Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

    Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

    Банковская Неустойка и Некоторые Другие Нюансы Исполнения Обязательств по Кредиту

    Кредитные отношения между банком и организацией-заемщиком, как и любого рода отношения, предполагают наличие взаимных прав и обязанностей. Организация принимает на себя обязанность по своевременному возврату кредита и процентов по нему. Зачастую, при выдаче кредита, банки устанавливают довольно крупный размер санкции для организаций за нарушение условий договора. А чаще всего, еще и несоразмерный причиненным ей убыткам.

    Следует рассмотреть, что представляет собой неустойка. Неустойка, рассматривается в ГК как способ обеспечения исполнения обязательств или как мера имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, в частности за просрочку исполнения (ст. 330 ГК РФ). Статьей 333 ГК РФ суду предоставлено право на ее снижение в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

    Из недавней судебной практики можно привести следующий пример. В суд обратился банк с иском к организации о взыскании неустойки за нарушение обязательств по возврату кредита. При этом исковые требования были удовлетворены частично, и была взыскана неустойка в размере 1.567.726 руб.

    В договоре было указано, что за нарушение срока возврата кредита, а также уплаты процентов за пользование кредитом, ответчик уплачивает истцу неустойку в размере 32% годовых, начисляемой на сумму просроченной задолженности. В своем решении суд указал, что размер неустойки является несоразмерным понесенным убыткам.

    Суд посчитал, что критериями для определения несоразмерности будут следующие случаи: 1. когда размер неустойки чрезмерно высокий; 2. когда существует значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; 3. а также при длительности неисполнения обязательств. В данном случае суд пришел к обоснованному выводу о явной несоразмерности суммы неустойки последствиям нарушения обязательств.

    Банки зачастую опасаются того, что организация-клиент не выполнит в нужный срок обязательств по погашению кредита, и тем самым, стараясь обезопасить себя от риска возможных убытков, завышают уровень процентной ставки по кредитам.

    В другом споре между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении банком кредита в размере 300.000 руб. для пополнения оборотных средств под 17% годовых. Кредит не был возвращен заемщиком в требуемый срок, в связи с чем, суд удовлетворил требования истца о взыскании неустойки за несвоевременный возврат кредита и процентов по нему. При обжаловании данного решения суд кассационной инстанции также признал обоснованным решение нижестоящего суда принудить заемщика к выплате задолженности по кредиту и процентам. При этом суд руководствовался статьями 310 и 819 ГК, в которых не допускается односторонний отказ заемщика от обязательства по исполнению возврата кредита и уплате процентов на него.

    В еще одном примере банк обратился в суд с иском о взыскании основной задолженности, неустойки за несвоевременное погашение основной задолженности, просроченных процентов, а также неустойки за несвоевременное погашение процентов. Арбитражный суд города Москвы иск удовлетворил полностью. Решение суда было мотивировано тем, что сумма кредита не была возвращена полностью, несмотря на то, что срок для погашения кредита истек. Кроме суммы кредита, ответчик должен выплатить еще и проценты за пользование кредитом, а также сумму неустойки за просрочку возврата кредита. По кредитному договору было предусмотрено, что банк предоставляет денежные средства заемщику, а он в случае ненадлежащего исполнения обязательств по возврату долга и оплаты процентов за пользование кредитом, выплачивает ему 0,2 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. Федеральный арбитражный суд Московского округа постановил оставить решение нижестоящего суда без изменения, а кассационную жалобу по этому же делу без удовлетворения.

    Как можно было заметить из приведенных выше примеров, суды зачастую удовлетворяют иски банков- займодателей, хотя и с определенными оговорками. А что же в таком случае остается делать заемщику? Подача апелляции или же кассации не является гарантией того, что ему удастся доказать свою правоту и по крайней мере минимизировать величину возможных финансовых потерь.

    Противная сторона всегда может воспользоваться тем, что должник не в состоянии вернуть кредит и проценты по нему. Установив высокую неустойку за просрочку платежа, он может обязать выплатить ее в строго определенный срок, или заплатить высокий процент за каждый день просрочки. Так как при любом из видов договора стороны согласуют его совместными усилиями, то и в кредитном договоре сторонам лучше прийти к соглашению относительно того, как установить наиболее приемлемые для обеих сторон условия.

    Ведь именно заемщик чаще всего терпит убытки от тех условий, которые предлагает ему кредитор. Здесь как один из возможных вариантов может быть предоставление рассрочки должнику для выплаты кредита. Одним из ее условий может быть неначисление неустойки до того периода, когда он будет способен погасить задолженность хотя бы на 50% (такой порог может установить оценщик). А уже после выплаты 50% кредита, банк может в связи с финансовыми возможностями должника, соразмерно установить процент должной выплаты по кредиту.

    Ведь и та и другая стороны заинтересованы в том, чтобы максимально избежать возможных убытков в процессе выполнения условий договора. Тем более становится актуальным этот вопрос в период финансового кризиса, который заставил многих владельцев бизнеса, банков и другой коммерческой сферы пересмотреть проведение своей политики в отношении клиентов. Ведь зачастую клиент, уже получивший кредит, не может изменить уже подписанный и согласованный с займодателем договор. Ему остается только следовать условиям договора, выплачивая порой суммы денежных средств, совершенно несопоставимых с нанесенным им банку ущербом.

    Все это во многом затрудняет кредитно-денежные отношения между банками и организациями-заемщиками, а также гражданами- физическими лицами. И как результат – банки теряют клиентов, а заемщики не могут вовремя погасить огромный размер задолженности, который тяжким грузом ложится на их плечи.

    Еще одним из способов погашения кредита является досрочная выплата кредита. Этот вид погашения связан с тем, что клиент, взявший кредит на срок до пяти лет, погашает его за 2,5-3 года. Преимущество данного вида кредитования в том, что клиент платит ту же сумму, что представляет собой стоимость кредита, но уже с меньшим количеством процентов.

    Это во многом упрощает погашение. При этом тенденция погашения кредита, как правило, проявляется двояко. А именно в том, в какой валюте погашать кредит. Те лица, которые получили кредит в рублях, не стремятся погашать его досрочно, так как ждут падения курса рубля. А те, кто получил кредит в долларовой валюте, напротив готовы к досрочному погашению, в связи с укреплением данной валюты.

    В связи с тем, что в кредитном договоре может быть указана сумма погашения кредита в рублях, а вы намерены погашать ее в долларах, то стоит подумать над тем, какой курс доллара будет по отношению к рублю на день оплаты.

    При погашении кредита, как заявляют эксперты, лучше вносить деньги на счет того банка, где открыт этот счет. Необходимо помнить, что если погашать счет в другом банке или через отделение почты России, то перевод денежных средств может занять период от 2-10 дней, а то и больше.

    Во избежание возникновения штрафа стоит заранее оплачивать кредит- хотя бы за 2 дня до наложения штрафа.

    Некоторые банки устанавливают специальный период толерантности, на период до 5 дней, в течение которых они не налагают штрафов за просрочку платежа.

    Для физических лиц возможно погашение кредитов через перечисление средств из своей зарплаты. Для этого он может написать заявление в бухгалтерию своей организации.

    В банках существуют различные способы погашения кредита- аннуитетный и дифференцированный. Сущность аннуитетного платежа состоит в том, что каждый месяц на счет банка вносится одинаковая сумма денег, которая включает в себя часть cуммы долга и процентов по нему. При этом каждый месяц часть суммы по погашению долга растет, а та часть суммы, которая предназначена на погашение процентов по долгу, уменьшается. Платеж остается неизменным каждый месяц. Если банком предусмотрена комиссия за обслуживание счета, то она включается в аннуитетный платеж.

    При дифференцированной схеме платежа, платеж будет разным в каждом месяце. Сначала он будет самым большим, потом будет уменьшаться по мере погашения кредита. В абсолютном большинстве случаев банки применяют аннуитетную схему платежа.

    В каком бы из видов платежей не оплачивалась сумма долга и какой бы срок для ее выплаты не устанавливался банком, всегда необходимо помнить о том, что банк должен идти на встречу своим клиентам.

    Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия?

    Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

    Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый день просрочки (0,0229%).

  • (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
  • 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.
  • Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие — 800 рублей.
  • Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

  • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  • Начисление неустойки по кредиту (займу): что надо знать заёмщику

    Оформляя кредитный договор, у банка возникает обязанность кредит выдать, а у заемщика, т.е. у вас, кредит погасить согласно графику платежей. За несоблюдение этого условия, банком предусмотрены санкции. Наверняка, подписывая кредитный договор, вы не обратили внимание на раздел, в котором говорится о последствиях пропуска или задержки платежа. Чаще всего заемщику полагается неустойка за просрочку по кредиту или займу (чем ещё грозит допущенная просрочка?).

    Если вы не смогли внести вовремя один или более взносов (или просрочили свой единственный платёж по займу), самое время открыть договор с кредитором и приблизительно рассчитать, на какую сумму вы “проштрафились”.

    Порядок начисления неустойки в соответствии с Гражданским Кодексом

    Статья 330 п. 1 устанавливает два вида неустоек: штраф и пеня.

    Штраф – фиксированная сумма, которая взимается за факт просрочки, неважно, один день вы пропустили или двадцать. Бывает фиксированным, независимо от количества пропущенных платежей. Но чаще всего, за второй и последующие пропуски сумма возрастает. Например, если за первую задержку вам начислят 300 рублей, то за вторую – 500, за третью – 700 и так далее (кто является держателем известной Платиновой кредитки от банка Тинькофф, освежите в памяти тарифы по ней – там как раз предусмотрены возрастающие штрафные платежи). Точный размер штрафа указывается в договоре (в тарифах).

    Пеня – процент либо от суммы оставшегося долга, либо от суммы платежа. Пеня начисляется в любом случае за каждый день просрочки.

    Статья 395 сообщает, что просрочка высчитывается исходя из 1/360 ключевой ставки ЦБ РФ (на момент написания статьи она установлена в размере 10%). Простыми словами это означает, что банк может ежедневно начислять 0,028% от суммы платежа. Неустойка в случае применения этой ставки ничтожна, банки считают ее недостаточно мотивирующей к прилежному внесению взносов. Поэтому применяют другую статью ГК РФ.

    Статья 332 п. 2, согласно которой, по соглашению сторон размер неустойки разрешено увеличить. На практике это означает следующее: вам предлагается к подписанию кредитный договор, в котором фигурирует выгодный банку процент для начисления неустойки, вы его подписываете и получаете желаемые деньги. Или не подписываете и не получаете – менять условия персонально для каждого клиента не станут.

    Статья 333 иногда бывает спасительной для заемщиков. При судебных разбирательствах можно обратить внимание суда на необоснованность неустойки, особенно если она действительно завышена.

    Как рассчитать неустойку

    Если с фиксированными и нарастающими штрафами все более-менее ясно, то как быть с пеней? Как её правильно рассчитать и почему это важно?

    Дело в том, что, при внесении очередного платежа, банк сначала спишет сумму неустойки, а оставшиеся деньги переведет на погашение процентов и тела кредита. Ищите в договоре, в каком порядке произойдёт погашение очередного платежа – обычно платёж по телу кредита (займа) погашается в самую последнюю очередь (это при условии наличия просроченных платежей). Таким образом, внося сумму платежа без начисленной неустойки, вы опять образуете непогашенный платеж.

    Ежемесячный платеж – 7 000 рублей. Вы пропустили 10 дней, а по договору, за каждый день просрочки начисляется пеня в размере 0,5% от суммы платежа (условия Сбербанка).

    7000*10*0,5/100=350 рублей – сумма пени за 10 дней.

    Значит, ваш следующий платеж должен составить 7350 рублей. Если вы внесете, как обычно, 7000 р., то 350 р. банк спишет в счет неустойки, а на погашение долга – 6650 рублей. И у вас образуется новая просроченная задолженность в размере 350 рублей, на которую, в свою очередь, будет начислена пеня, а в дополнение к ней и штраф, если он предусмотрен договором кредита (займа).

    Пример расчета пени в процентах от суммы долга:

    При аналогичной ситуации (ежемесячный платеж – 7000 рублей, остаток долга – 49000 рублей, пропуск – 10 дней, размер пени – 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки):

    49000*10*0,1/100=490 рублей – сумма пени за 10 дней.

    Если вы пропустили два и более платежа

    Рассчитаем наш кредит, исходя из следующих условий:

  • Остаток долга: 56 000 рублей
  • Сумма платежа: 8 000 рублей
  • Пеня начисляется в размере 0,6% от суммы платежа (условия ВТБ 24) за каждый день просрочки
  • Вы не платили по кредиту 69 дней, пропустив 3 платежа
  • 1. 8000*69*0,6/100 = 3312 – пеня за просрочку по 1 платежу

    2. 8000*39*0,6/100 = 1872 – пеня за просрочку 2 платежа

    3. 8000*9*0,6/100 = 432 = пеня за просрочку 3 платежа

    4. 3312+1872+432 = 5616 – итого сумма пени, которые вы должны заплатить кредитору. Если вы хотите продолжать отношения с банком, готовьте сумму в размере: 8000*3+5616 = 29616 рублей

    Советы заёмщикам

    Учтите, что банк может комбинировать штрафы и пени, начисляя их одновременно. Например: штраф – 300 рублей и пеня в размере 0,6% от суммы платежа. А вот пример «наказания» от известного банка Тинькофф за просрочку по платиновой кредитке: штраф за неоплату минимального платежа в первый раз 590 руб., во второй раз 1% от задолженности +590 руб., в третий 2% от задолженности +590 руб. И одновременно с этим неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых.

    Если сумма пени равна или превышает сумму самого кредита, вы вправе обратиться в суд, прося признать неустойку несоразмерно последствиям для кредитора и необоснованно большой. Ведь цель неустойки – покрыть финансовые потери банка, а не заработать дополнительную прибыль.

    Внимательно читайте условия начисления неустойки. Ведь если она, допустим, составляет 1% от суммы долга в день, то это 365% годовых, т.е. три с половиной ваших кредита за год просрочки! Учитывая, что кредиты редко выдаются со ставкой выше 30-40%, цель банка – заработать на вас еще денег. Правда, если мы коснёмся микрозаймов, то после часто встречающихся 730% годовых, вышеприведённая неустойка не кажется впечатляющей. Здесь надо учесть, что займы выдают обычно на небольшие сроки (переплата не так заметна).

    Учитывайте, что самый надежный способ – внести деньги в кассу вашего непосредственного кредитора (если такая возможность имеется) или оплатить с карты в личном кабинете заёмщика (в МФО). В этом случае, они зачисляются мгновенно, а вот банковский перевод, платежи через системы переводов и платёжные терминалы, и, тем более, почтовый перевод гарантий быстрой и своевременной доставки денег вам гарантировать не сможет. В этих случаях можно легко просрочить платёж не по своей вине (вы то хотели как лучше, а вот перевод шел долго). Поэтому, если ваш платеж попадает на праздник и выходной, а в договоре не указано, как действовать, лучше внести его накануне – перестрахуйтесь!

    Если ваши доходы неожиданно упали (болезнь, потеря работы и прочие неприятности) позаботьтесь заранее о том, чтобы не выплачивать обидные пени. Обратитесь в банк письменно с просьбой о пересмотре размера аннуитетного платежа – реструктуризации. Воспользуйтесь услугой продления или попросите отсрочку. Даже если кредитная организация вам откажет, факт обращения будет дополнительным аргументом в вашу пользу в случае суда. Надо не прятаться, а попытаться любыми законными способами решить свои проблемы – уладить отношения с кредитором.

    Банк не может начислить неустойку на имеющуюся неустойку, штраф на неустойку, неустойку на штраф и штраф на невыплаченный штраф.

    Рассчитать размер неустойки по кредиту в сторону уменьшения

    Задача: произвести расчет уменьшения неустойки согласно ГК 333 для апелляции.

    Дано: кредит 1 400 000 под 16,5% годовых, уплачено 210 203р в счет основного долга и 237 574р. в счет %.

    Банк заочно выиграл иск и по суду мой муж должен:

    Задолженность по кредитному договору – 1 608 754,18 руб. из которых:

    -Просроченный основной долг – 1 214 796,10 руб.

    -Неустойка за просроченный основной долг – 130 694,54 руб.

    -Неустойка за просроченные проценты – 103 565,1 руб.

    -Просроченные проценты – 158 600,13 руб.

    -Проценты на просроченный основной долг – 1 098,31 руб.

    Для справки: согласно кредитному договору при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% за каждый день просрочки. Это получается сколько годовых?

    прикладываю расчеты истца

    22 Мая 2016, 22:44

    Ответы юристов (9)

    В вашем случае неустойка составляет почти 180% годовых.

    Если не прошло 7 дней с даты получения решения, Вам сначала нужно написать заявление об отмене заочного решения. Если решение отменят то писать возражение на неустойку.

    Обычно в возражениях для своих клиентов использую следующую формулировку. Это пример, можете взять его за основу.

    Неустойку в сумме 78 027 руб. 38 коп. Ответчик
    считает необоснованно завышенными и просит суд уменьшить размер неустойки на
    основании следующего.
    В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда
    РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда № 14 от 08.10.1998 г. «О практике
    применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за
    пользование чужими денежными средствами» (п. 7) разъяснено, что если
    определённый в соответствии со статьёй 395 Кодекса размер (ставка) процентов,
    уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства,
    явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства,
    суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333
    Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой
    исполнения денежного обязательства.
    Исходя из смысла вышеуказанной нормы, а так же пункта 42
    совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и
    Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 6/8 от 01.07.1996 г. «О
    некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса
    Российской Федерации» вопрос о наличии или отсутствии оснований для применения
    указанной нормы суд решает с учётом представленных доказательств и конкретных
    обстоятельств дела.
    В Постановлении
    Президиума ВАС РФ от 13.01.2011 г. № 11680/10, под соразмерностью суммы
    неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается выплата кредитору
    такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным
    интересом. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения
    обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только
    имущественный, но и всякий иной заслуживающий уважения интерес Ответчика.
    Ответчик в настоящее время является пенсионером и
    основным источником дохода является трудовая пенсия по старости. В момент
    заключения кредитного договора Ответчик имел возможность подрабатывать. В
    последующим в силу своего преклонного возраста и состояния здоровья, Ответчик
    перестал подрабатывать, в связи с чем у него снизился размер дохода, и Ответчик
    не смог оплачивать задолженность по кредиту. Следовательно, причиной неоплаты задолженности по Кредитному
    договору вызвана объективными причинами, а не умыслом Ответчика.
    Согласно позиции Конституционного Суда Российской
    Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 № 263-О, в соответствии со
    статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации, именно законодатель
    устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод
    гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и
    свободы договора при определении на основе федерального закона таких его
    условий, как размеры неустойки – они должны быть соразмерны указанным в этой
    конституционной норме целям.
    Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае
    является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми
    законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки
    последствиям нарушения обязательства.
    Ответчик исполнял свои обязанности по оплате
    задолженности по Кредитному договору добросовестно более 2-х лет. Общая сумма денежных средств, которую
    Ответчик выплатил Истцу составляет более 724 000 руб., что превышает сумму
    кредита, которая составляет 600 000 руб. более чем на 120 000 руб.
    Т.е. уже в настоящий момент Ответчик получил от Истца значительную
    экономическую выгоду от Кредитного договора.
    Размер неустойки заявленной Истцом фактически составляет 182,5
    % годовых (0,5% за каждый календарный день просрочки * 365 дней), что превышает
    более чем в 15 раз Ключевую ставку Центрального банка РФ, которая в настоящее
    время установлена в размере 11,00 % годовых.
    Ответчик считает справедливым, соблюдающий баланс
    интересов заёмщика и кредитора, размер штрафных санкций, уменьшенных в 10 раз,
    т.е. до 7 802 руб.
    Расчёт размера штрафных санкций 78 027 руб. 83 коп.
    / 10 = 7 802 руб.
    Данный размер штрафных санкций является экономически
    выгодной для Истца, т.к. превышает ставку рефинансирования установленной
    Центральным Банком РФ более чем в 1,5 раза.

    Если же заочное решение не отменят, то в апелляционной жалобе можете тоже применить указанные формулировке. Так же обязательно укажите, что не могли заявить ходатайство о снижение неустойки в суде первой инстанции, так как не присутствовали в процессе, поэтому просить применить ст.333 ГК РФ в апелляционной инстанции.

    Есть вопрос к юристу?

    А 0,5% от чего? От суммы долга, от суммы платежа?

    0,5% за каждый день просрочки — 182,5% годовых.

    Для расчета необходимо видеть расчет Истца.

    Вам необходимо просто подать ход-во об уменьшении суммы неустойки, т.к. данное право принадлежит Вам по закону. Либо сделать контррасчет на расчет Истца и предоставить его суду

    Статья 333 ГК РФ Уменьшение неустойки
    Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
    Банк заочно выиграл иск
    Ирина

    Нужно заочное решение отменить и далее при новом рассмотрении подавать ход-во об уменьшении сумму неустойки

    Статья 242. Основания для отмены заочного решения суда
    [Гражданский процессуальный кодекс РФ] [Глава 22] [Статья 242]
    Заочное решение суда подлежит отмене, если суд установит, что неявка ответчика в судебное заседание была вызвана уважительными причинами, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

    Если Вам нужна будет помощь в составлении документов, можете обратиться к любому юристу.

    Т.к. у Вас сумма долга значительна, так же подумайте о банкротстве

    Приложила расчет банка

    22 Мая 2016, 22:44

    Ирина, соглашусь с коллегами.

    Но посмотреть бы расчет банка.

    также хотелось бы увидеть ваш график по договору, а также информацию — даты и суммы платежей.

    В принципе есть шанс пересчитать все по ст. 319 ГК РФ и снизить размер основного долга.

    а неустойки просить суд уменьшить по ст. 333 ГК РФ.

    А вообще можно уйти в банкротство. тогда при тратах 100 тыс. руб. можно большую часть просто списать.

    приложила расчет банка

    22 Мая 2016, 22:45

    Ирина, данный документ сложно назвать расчетом, т.к. откуда берется какая сумма неясно.

    Вот в данном случае нужно просить суд истребовать у Истца более детальный расчет, чтоб его можно было проверить.

    Но если исходить из суммы кредита, то на практике могу сказать, что суммы вполне реальны.

    А о каком банке идет речь?

    суммы вполне реальны — не очень поняла, что Вы имели ввиду? 180% годовых нормально как неустойка?

    22 Мая 2016, 22:50

    В вашем случае Вы можете требовать снижения неустойки за просроченный основной долг – 130 694,54 руб.и Неустойки за просроченные проценты – 103 565,1 руб.

    Просите суд снизить ее в 10 раз, при этом суды всегда снижают неустойку но не в той мере, как просит заявитель. Думаю раз в 5 Вашу неустойку снизят.

    А чем аргументировать снижение в 10 раз? на каком основании (закон, практика)?

    22 Мая 2016, 22:51

    Суммы указанные в расчете Истца реальны в соотношении к 1 400 000 руб.

    В первом ответе я указал пример возражения. Как правило берут за ориентир Ключевую ставку ЦБ РФ по банковским вкладам, которая сейчас в среднем составляет 9-10% годовых, разумной неустойкой можно считать двойную или тройную ставку, т.е. 20-30% годовых.

    Уточнение клиента

    То есть мы неустойку за просроченный основной долг – 130 694,54 руб. суммируем с неустойкой за просроченные проценты – 103 565,1 руб., получаем 234 259,64 руб. и делим эту сумму на 10 = 23 425,96 руб.

    А просроченные проценты – 158 600,13 руб. — это все правильно они посчитали?

    22 Мая 2016, 23:06

    Ирина, вы подаете ход-во об уменьшении суммы неустойки. А уменьшить суд ее в 10 раз или на 5-это будет решать только суд, практика различная касаемо суммы уменьшения, может суд вообще отказать сославшись на несоразмерность суммы долга и суммы неустойки.

    Ирина, у них нет явного расчета из чего данная сумма складывается, я ранее указала, что можете суд просить запросить у Истца более детальный расчет

    А просроченные проценты – 158 600,13 руб. — это все правильно они посчитали?
    Ирина

    Да верно, это проценты за пользование суммой кредита, они по закону не снижаются.

    Ищете ответ?
    Спросить юриста проще!

    Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

    Смотрите так же:

    • Материнский капитал 215 215 заявлений на получение ежемесячной выплаты из средств материнского капитала подали жители Ставрополья С начала текущего года Правительство РФ расширило программу материнского капитала. У семей с низким доходом появилась возможность получать ежемесячные […]
    • Проект об охране здоровья граждан рф Проект федерального закона "О внесении изменений в федеральный закон «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» Проект федерального закона, 20 марта 2015 Внести в Федеральный закон от 21 ноября 2011 года № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья […]
    • Закон от 6 апреля 2018 Приказ Министерства экономического развития РФ от 6 апреля 2018 г. N 179 "Об отмене приказа Минэкономразвития России от 4 августа 2017 г. N 398" В соответствии с Правилами подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их […]
    • Размер налога на недвижимость 2014 Налог на недвижимость. Как определить размер налога на недвижимость? Как определить размер налога на недвижимость для физического лица, исходя из кадастровой стоимости квартиры (дома)? Вначале необходимо выяснить кадастровую стоимость объекта недвижимости, […]
    • Приказ краны пример Приказ О порядке производства работ стреловыми кранами вблизи линий єлектропередач (ЛЭП) и в охранной зоне ПРИКАЗ (пример) образец. “О порядке производства работ стреловыми кранами вблизи линий электропередач (ЛЭП) и в охранной зоне”. В соответствии с […]
    • Приказ по отходам санпин Постановление Главного государственного санитарного врача РФ от 9 декабря 2010 г. N 163 "Об утверждении СанПиН 2.1.7.2790-10 "Санитарно-эпидемиологические требования к обращению с медицинскими отходами" Постановление Главного государственного санитарного […]
    • Как рассчитать пошлины в арбитражный суд Как рассчитать госпошлину за подачу иска в арбитражный суд. Юридическая фирма RVS продолжает серию публикаций, посвященную вопросу предъявления иска в суд, защите от предъявленных исков, рассмотрению дел в арбитражных судах. Сегодня наша статья посвящена […]
    • 372 федеральный закон Федеральный закон от 29 декабря 2004 года N 191-ФЗ "О введении в действие Градостроительного кодекса Российской Федерации" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, N 1, ст. 17; N 30, ст. 3122; 2006, N 1, ст. 17; N 27, ст. 2881; N 52, ст. 5498; […]