Споры с банками по процентам

Содержание:

Кредитные споры с банками и их решение в судах

Банки умело искушают покупателей жить не по средствам. Грамотная реклама торговли в рассрочку привлекают гражданина и, не оценив свои финансовые возможности, он попадает на «кредитный крючок»: подписывает договор о займе с кредитной организацией. Даже если заемщик уверен, что его материальное положение стабильно, могут возникнуть различные форс-мажорные обстоятельства, которые приведут к финансовой несостоятельности. В итоге заемщик не может выплачивать долг по графику, возникает спор с банком.

Обратите внимание!

Банки зачастую при подписании кредитного договора не дают возможности ознакомиться с ним в полной мере. При таком спешном подписании договоров почти всегда возникают споры, связанные с кабальными условиями, дополнительными неустойками, комиссиями.

В случае, когда гражданин по каким-либо причинам не может исполнить взятое на себя обязательство, следует сразу обратиться к опытному юристу по банковским и кредитным спорам, который поможет разобраться в нюансах вашего договора и найти выход из положения.

Споры по кредитным обязательствам

Кредитные споры с банками регулируются ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и другими нормативно-правовыми актами. Чаще всего, банки и кредитующие организации допускают злоупотребления, предлагая клиентам кабальные условия договоров, чрезмерно высокие проценты. В уловках мошенников и банка может разобраться только квалифицированный юрист по кредитным спорам.

Не доверяйте устным обещаниям, не подписывайте кредитный договор, если не прочитали или не поняли его содержание. Непонимание условий сделки приводит к спорам с банками по кредитам. Без специалиста, владеющего глубоким знанием финансовой нормативной базы, при тяжбе с банком вам в таком случае не обойтись.

Досудебное урегулирование кредитного спора

Можно урегулировать отношения с банком до суда, написав заявление о реструктуризации задолженности, предоставив так же документы, подтверждающие факт финансовой несостоятельности заемщика. Если банк не предложил интересные условия реструктуризации, можно попытаться перекредитоваться в другом банке. Если способы мирного урегулирования себя исчерпали, придется готовиться к судебному разбирательству.

Для суда необходимо собрать подтверждение оплаты долга, доказательства уважительных причин неуплаты задолженности в установленный договором срок (болезни, потери места работы и др.). Без консультации юриста о перспективах судебной защиты и оценки полученной информации не обойтись.

Во избежание создания конфликта с банком до подписания договора обязательно проконсультируйтесь с юристом по банковским и кредитным спорам. Он растолкует вам условия кредитования, указанный в договоре, пояснит, в чем состоит интерес банка. Если вы окажетесь в конфликте наедине с такой структурой, как банк, принуждающий оплатить обязательства по договору, то вам будет трудно противостоять в одиночку. Поэтому лучше сразу заемщику обратиться за квалифицированной юридической помощью.

Помощь адвоката по кредитным спорам

Если заемщик не оплатил часть долга вовремя, банк/кредитная организация получает право расторгнуть договор. Но банки крайне редко пользуются этим правом, чаще они используют досрочное взыскание долга через суд или поручают дело коллекторским агентствам.

После изучения материалов дела юрист по кредитным спорам при отсутствии ошибок в кредитном договоре пересчитает пени, проценты, платежи и подготовит ходатайство в суд для снижения суммы штрафа. Если специалист обнаружит в договоре комиссию за открытие и ведение ссудного счета, обжалует ее в суде, поскольку она признана незаконной. Также в этом случае можно взыскать моральный ущерб, а не только потребовать возврата денег, уплаченных по незаконной комиссии. Большая часть банков в таком случае соглашается засчитать незаконную комиссию в счет основной задолженности.

Юристы, сопровождающие кредитные споры, оказывают антиколлекторские услуги:

  • реструктуризация долга в досудебном порядке или через суд;
  • взыскание неосновательного обогащения, комиссий, не предусмотренных законом;
  • защита заемщика от коллекторов;
  • рассрочка исполнения судебных решений.
  • На рассрочку исполнения решения суд согласится, если должник представит документы о неплатежеспособности. Отсрочка платежа и реструктуризация задолженности возможны также еще до судебного разбирательства при достижении договоренности с банком.

    Профессионалы-юристы защищают банковских заемщиков от служб безопасности банка; должников от третьих лиц и кредиторов. Юристы оказывают поддержку при защите в суде, после суда работают с судебными приставами, отвечают на претензии банка. Если дело еще не дошло до судебных притязаний со стороны кредитора, заемщику можно запросить у банка расчет задолженности, в котором четко будут указаны:

    Обращайтесь к квалифицированному юристу при возникновении первых трудностей при оплате долга. Не позволяйте недобросовестным банкам и кредитным структурам пользоваться юридической неграмотностью заемщика. Наши специалисты работают не только в Москве, но и других регионах России, и проконсультируют вас по всем вопросам, касающихся разрешения конфликта с банком круглосуточно.

    Споры с банками

    Антиколлекторские услуги :

    • Защита должника от кредиторов и третьих лиц
    • Защита банковского заёмщика от служб безопасности банка
    • Взыскание незаконных комиссий, неосновательного обогащения
    • Реструктуризация долга в банке
    • Рассрочка исполнения решения суда
    • Реструктуризация долга через суд
    • Защита заёмщика от коллекторов
    • Квалифицированная помощь юриста по судебным претензиям банка, кредиторов Защита должника в суде. Послесудебная работа с судебными приставами.

      Споры с банками порой необходимы. Споры с банками становятся актуальными, когда возникают первые сложности по выплате кредита. Как правило, у банков не предусмотрена выдача текста договора для предварительного изучения клиентом. Договор вы видите первый раз, когда приходите его подписывать, и у вас есть минут 20, чтобы найти в нем подводные камни. Конечно, этого времени недостаточно, а когда возникнут неприятности, обвинить будет некого. В подобной ситуации предлагаем вам обратиться в нашу компанию «Правовая среда», где опытные юристы помогут найти правильное решение.

      Аналогичную природу имеют споры с кредитными организациями. Все вопросы крутятся вокруг ваших обязательств перед ними в случае приобретения движимого или недвижимого имущества. Эти структуры, пользуясь тем, что большинство клиентов юридически безграмотны, накладывают на них кабальные условия, проявляющиеся в дополнительных комиссиях и неустойках, которые могут в некоторых случаях превышать суммы выплат по кредитам.

      Законом предусмотрена возможность банка или кредитной организации расторгнуть договор с заемщиком, если он допустил просрочку выплаты. Однако таким правом они пользуются редко. Скорее они обращаются в коллекторские фирмы или пытаются досрочно взыскать с вас задолженность через суд. Боитесь действовать самостоятельно? Обращайтесь к специалистам

      В последнем случае вы должны внимательно изучить материалы дела. Если форма заключения кредитного договора соблюдена, имеются все необходимые печати и подписи, то следует пересчитать платежи, проценты и пени. Это важно, поскольку можно ходатайствовать в суде о снижении суммы штрафов. Если в договоре предусмотрена, например, комиссия за открытие и ведение ссудного счета, то это также может стать предметом спора с банком, поскольку данная комиссия признана незаконной. Вы не только можете потребовать в ответном исковом заявлении ее возврата, но и запросить возмещение морального ущерба. В этом случае большинство банков согласится переписать комиссию на погашение основного долга, и вопрос на некоторое время потеряет свою актуальность.

      Если действия банка все-таки правомочны и суд удовлетворил его требование о взыскании штрафов, неустоек и прочих платежей, то вы можете попросить о рассрочке исполнения судебного решения. Суд пойдет вам навстречу, если вы представите документы, подтверждающие вашу неплатежеспособность (потеря работы, временная нетрудоспособность и пр.).

      Нередко банки сами бывают не заинтересованы портить отношения с заемщиком. Поэтому всегда можно попытаться договориться с банком об отсрочке платежей или реструктуризации долга. Наши юристы помогут разобраться с любыми вопросами, касающимися взаимоотношений с банками, а также возьмут на себя представительство, если дело дойдет до судебных споров.

      Советы заемщикам, если увеличивается долговая яма. Невозможность исполнения по денежному обязательству

      Если банк еще не подал иск на заемщика о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то заемщику следует получить в банке письменный ответ на свой запрос о расчете суммы задолженности, в котором будут указаны основной долг, проценты, а также возможно штрафы, пени, неустойка. В ответ на требование банка написать письмо, в котором потребовать уменьшить ( возможно до нуля) суммы штрафа, пени, неустойки, а также при необходимости попросить реструктуризации долга. В том случае, если условия предложения банка о реструктуризации Вас не устроило, то Вы можете поинтересоваться в других банках о возможности перекредитования по Вашему кредиту. В случае отказа банков следует подготовиться к судебному делу.

      При подготовке соберите все доказательства оплаты долга, документы по уважительным причинам неоплаты долга в срок, тяжелом финансовом положении, ухудшении здоровья.

      Получите консультацию по перспективам Вашей защиты в суде и возможности подачи встречного иска к банку. Оцените полученную информацию и действуйте. Судебная практика все более подробно обращается к защите прав потребителей финансовых услуг в судах, о чем Вы можете ознакомиться на страницах нашего сайта.

      У нас имеется положительная судебная практика по подобным делам и мы будем рады построить грамотную судебную защиту по Вашему делу.

      Незаконные комиссии банков

      Долговая яма заемщика очень быстро растет, если в кредитном договоре содержатся незаконные комиссии и прочие кабальные условия.

      В последние годы судебная практика по взысканию незаконных комиссий банков получила однозначную оценку Высшего Арбитражного суда в Информационных письмах №141 от 20.10.2010 года , № 146, 147 от 13.09.2011 года, Обзоре судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре, согласно которым признаны незаконными комиссии банков , и споры с банками стали более прогнозируемы:

      комиссия за ведение ссудного счета комиссия за досрочный возврат кредита комиссия за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту комиссия за рассмотрение кредитной заявки, комиссия за выдачу кредита комиссия за поддержание лимита кредитной линии

      Кабальные условия кредитных договоров, из которых возникают споры с банками: условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), условие кредитного договора с заемщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика противоречит положениям ч. 4 ст. 29 Закона о банках, условия о том, что заключенный сторонами кредитный договор не рассматривается ими в качестве договора присоединения и к отношениям, возникающим между сторонами, не подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ, условие кредитного договора о том, что споры по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени условия о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые банк вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту условие целевого кредитного договора о том, что все издержки по погашению записи о законной ипотеке, обременяющей приобретаемую заемщиком квартиру, несет заемщик

      Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом только в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту банка. В остальных случаях суд должен оценивать, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом либо нет. При этом, разрешая спор о взыскании с заёмщика причитающихся процентов за пользование кредитом, суд учитывает фактические и юридические обстоятельства допущенных нарушений, а также то, привело ли нарушение к образованию у кредитора убытков, факт наличия которых он должен доказать в суде.

      Снижение неустойки по кредитному договору

      Применение правовых норм при уменьшении неустойки зависит от наличия или отсутствия вины кредитора. При наличии вины кредитора разъяснено в п.6. Информационного письма Пленума ВАС №17 от 14.07.1997 года «размер ответственности …. при наличии указанных ответчиком оснований может быть уменьшен на основании статьи 404 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой суд вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.». Таким образом, для обоснования уменьшения неустойки применяется статья 404 ГК РФ.

      В том случае, если вина банка отсутствует и в исковом заявлении предъявляет Вам штрафные санкции по оплате неустойки, пени, штрафов, то Вы можете в своих возражениях попросить может быть снижен по правилам статьи 333 ГК РФ, и если суд придёт к выводу о том, что он явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, то суд соразмерно снизит штрафные санкции даже в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по возврату кредита.

      Судебные споры с банками и главные варианты возможных конфликтов

      Что делать, когда банк требует выплатить проценты по кредиту, который в полной мере погашен?

      Подобное действие со стороны банка может исходить при виде платежей по кредиту, называемых аннуитетными. Такой вид платежей подразумевает выплату одинакового размера взноса на протяжении всего срока по договору кредитования. При этом в первую очередь идёт погашение процентов, исчисляемых в немалых суммах, а погашение основного долга исчисляется в незначительных выплатах. При досрочном погашении кредита заёмщику могут сообщить о том, что средства были направлены в счёт погашения будущих процентов по договору кредитования, а значит, основной долг остался почти без изменений. В таком случае у заёмщика есть большие шансы выиграть дело.

      Проценты заёмщик выплачивает с момента выдачи кредита и до момента, когда кредит фактически полностью погашен. А значит, проценты удерживаются с заёмщика только на время его пользования займом. А денежные средства, которые банк получил сверх необходимого, относятся к необоснованному обогащению, а значит должны быть возвращены клиенту. Но в данной ситуации придётся спорить с банком.

      Что необходимо предпринять при возникновении спорной ситуации с банком?

      • 1. Заёмщику необходимо основательно изучить договор кредитования, при этом основательно обратить внимание на процедуру расчёта платежей;
      • 2. Следует самостоятельно попытаться провести все вычисления. Для этого можно воспользоваться интернетом;
      • 3. Рекомендуется заняться подготовкой искового заявления в суд, к которому необходимо приложить претензию банка, а также имеющиеся квитанции, подтверждающие уплату всего кредита. Если гражданин не компетентен в юридических вопросах, можно обратиться за помощью к опытному юристу, имеющему большой опыт в решении таких вопросов.
      • При принятии необходимых действий гражданин сможет избежать незаконного требования банка, тем самым отстоять свои права. А как показывает судебная практика, суд вынесет решение в пользу заёмщика.

        2. Как быть, когда от банка исходит угроза конфискации имущества?

        В случаях неуплаты по кредитному договору банк имеет право конфисковать залоговое имущество в пользу погашения долга. Но практика показывает, что такая процедура имеет свои особенности.

        Когда суд рассматривает дело по изъятию имущества за неуплату, то заёмщику следует знать:

      • 1. Когда сумма долга не превышает 10 либо 15% от кредита, суд откажет банку в конфискации залогового имущества у должника. Суд выносит решение в пользу банка, если долг по выплатам превышает 60% от суммы кредита;
      • 2. Банк не сможет изъять имущество за неуплату, если оно является единственным жильём;
      • 3. При условии отсутствия основного источника дохода по имеющимся уважительным причинам, заёмщик вправе попросить заключить мировое соглашение. Практика показывает, что в таких случаях банки идут на примирение и подписывают с заёмщиком новый графит внесения платежей.
      • 3. Что делать, в случае оформления на гражданина чужого кредита?

        Зачастую гражданин узнаёт о том, что на его имя кто-то оформил кредит по истечении продолжительного времени со дня подписания кем-то договора кредитования. Как правило, на тот момент сотрудники банка либо коллекторские организации начинают постоянно звонить с требованиями добровольного погашения долга. Чаще всего мошенники предпочитают оформлять займы по потерянным либо ворованным документам. иногда встречаются случаи, когда сам сотрудник банка оформляет кредит по копии уже имеющегося паспорта.

        Итак, когда дело рассматривается в суде, гражданину необходимо:

        • 1. Написать заявление в полицию. Если паспорт был утерян, рекомендуется приложить к заявлению справку, которая будет подтверждать факт утери документа;
        • 2. Следует ознакомиться с документами кредитного досье. Это даст понять какие несоответствия имеются;
        • 3. Рекомендуется сделать запрос на выдачу записей с камер видео наблюдения в офисе банка, где был оформлен кредит. Именно видеозапись станет неопровержимым доказательством того, что потерпевший не оформлял кредит и не подписывал документы;
        • 4. Необходимо заявить ходатайство о назначении почерковедческой экспертизы, которая покажет, что почерк не принадлежит потерпевшему.
        • После того, как вопрос будет решён, следует обратиться в Центробанк российской Федерации с просьбой очистить кредитную историю.

          4. Необходимость в юридической помощи при возникновении споров с банком.

          Не рекомендуется бездействовать пока длиться судебное разбирательство. Некоторые граждане целенаправленно тянут время, считая, что это облегчит ситуацию. Но такое поведение только усугубляет все. Рекомендуется как можно быстрее обратиться за помощью к квалифицированному юристу.

          Адвокат окажет помощь в:

        • 1. Оспаривании требований банка;
        • 2. Отмене неправильно начисленных процентов, а также комиссий и штрафных санкций;
        • 3. Решении проблем с имуществом, находящимся в залоге у банка;
        • 4. Урегулировании споров с банком;
        • 5. Снижении незаконно повышенной процентной ставки;
        • 6. Аннулировании заключенных незаконным способом кредитов.

        Конечно же помните о моей статье, о том как отменить судебный приказ о взыскании долга, так как это очень сильно может Вас выручить

        Следующий раз будет очень интересная тема рассмотрена мной, так что до новых встреч и обязательно жду от Вас комментариев в форме внизу статьи.

        Проценты на спор

        Трудно найти в нашей стране человека, который бы никогда не пользовался заемными средствами. Но получив деньги на какие-то нужды, очень многие граждане всеми силами стараются погасить кредит как можно быстрее. В нашем случае гражданка пришла в суд с иском к одному из отделений крупного банка. Она попросила суд взыскать в ее пользу с финансовой организации переплаченные ею банку проценты, плюс — взять с банкиров проценты за пользование чужими деньгами.

        Отказали ей в иске все местные суды — поначалу районный, потом — и краевой. А вот Верховный суд , изучив дело настырной истицы, сказал, что, на его взгляд, нормы материального права нарушены.

        Итак, жительнице Алтайского края был предоставлен банком потребительский кредит на 60 месяцев под почти 19 процентов. Судя по одному из пунктов этого договора, женщина имела право досрочно погасить хоть весь кредит, хоть его часть без предварительного уведомления кредитора.

        Гражданка поднапряглась и смогла погасить заем, рассчитанный на 60 месяцев, за 37. Истица высчитала, какие проценты она должна была заплатить за те месяцы, которые она пользовалась кредитом, вывела сумму, которую переплатила банку, и высчитала, сколько ей банк должен. В местных судах ее не поняли. Там сослались на то, что в ежемесячный платеж по кредиту не входили проценты за «ненаступивший период времени», а расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом, а так же размера процентной ставки, записанной в договоре. Кроме этого алтайские суды хором заявили, что перерасчет процентов за период, в котором фактически «осуществлялось пользование кредитом», не соответствует условиям кредитного договора.

        Ни с одним из этих утверждений Верховный суд не согласился и объяснил почему. Суд напомнил, что в 819-й статье Гражданского кодекса записано: по кредитному договору банк или другая кредитная организация обязуются предоставить заемщику деньги, а заемщик обязуется вернуть их в срок и заплатить проценты.

        В других статьях Гражданского кодекса — N 809 и 810 — записано, что в случае досрочного возврата суммы займа, выданного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

        Вот на что еще указал Верховный суд. Предоставление кредита исходя из нашего Закона «О защите прав потребителей» — это финансовая услуга. В 32-й статье этого закона сказано, что гражданин вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по этому договору.

        Следовательно, гражданин, заключивший договор с кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения договора в любое время при оплате фактически понесенных кредитором расходов, связанных с выполнением обязательств именно по этому договору. Такие расходы состоят из полученной от кредитора суммы и процентов за период пользования кредитом.

        А еще в «потребительском» законе сказано, что заемщик, если он «реализует свое право на досрочное исполнение договора», может требовать пересмотра предусмотренных договором процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование кредитом уже прекратилось. И возврата их части, если таковая будет установлена. Отсюда вывод Верховного суда — решение местных судов, что перерасчет уплаченных процентов не соответствует закону, — неправильное. Вот еще одно заявление Судебной коллегии ВС — ссылка местных судов на то, что исковые требования о взыскании переплаченных процентов сводятся к изменению условия кредитного договора, не надо принимать во внимание. Ведь это не основывается на материалах дела.

        Ошибочной называет Верховный суд и ссылку местных судов на пункт 4 статьи 453 Гражданского кодекса. В котором сказано, что стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора. Наш договор, напомнил ВС, был прекращен потому, что был выполнен, а не расторгнут. И это другая — 408-я — статья Гражданского кодекса.Верховный суд решения по этому спору отменил, вернул дело и подчеркнул — пересматривая спор, алтайские суды должны проверить правильность расчетов уплаченных процентов, предоставленных как истцом, так и банком.

        Судебные споры с банками по кредитам

        Как решить кредитный спор с банком?

        Бывают такие ситуации, вынуждающие многих брать деньги в долг у банков. Займы могут быть оформлены на самые разные нужды: покупка квартиры, оплата образования или лечения, проведение домашнего ремонта, поездка за границу.

        Однако может наступить такой момент (а от него никто не застрахован), когда платить по кредиту не будет возможности. И тогда сумма долга может с каждым месяцем возрастать в геометрической прогрессии.

        Между тем, сгладить негативные последствия можно сотрудничая с юристом, который имеет многолетний и положительный опыт в разрешении споров с банками.

        Юридическая помощь при решении споров с банками по кредитам и займам

        Сотрудничество с юристом можно начинать не дожидаясь судебного разбирательства. В идеале к нему следует обратиться тогда, когда банк начал звонить с требованием вернуть долг или присылать письменные требования. Тогда после изучения всех документов юрист по кредитным спорам с банками, подскажет дальнейшую линию поведения.

        Кроме того, юрист сам может взять на себя миссию вести от имени клиента переговоры с банком. Тогда не исключено появления варианта решения конфликта, устраивающего все стороны.

        Наконец, в арсенале кредитного юриста есть множество приёмов, которые он может использовать тогда, когда дело дойдёт до суда.

        В их число входит встречный иск с требованием расторгнуть кредитный договор или признать его недействительным, инициирование экспертизы с требование выяснить объективную картину по поводу долга и другие нюансы.

        Споры с банками в суде и их решение

        Когда банк прислал своему заёмщику исковое заявление, то важно проанализировать его содержание и совершить собственные подсчёты. После этого необходимо составить с помощью юриста грамотные возражения по сути иска. В которых нужно указать контррасчёты и приложить квитанции и чеки подтверждающие оплату кредита.

        В наше время часто случается так, что человеку предъявляют требования в отношении кредитов, которые он на самом деле не брал. В этом случае юрист обязательно не оставит данный факт без внимания. Он инициирует проведение экспертизы на предмет подлинности подписей на документах.

        Помощь в споре с банком заключается и в других моментах.

        Например, если дело касается залога, то юрист поможет уберечь имущество клиента от его продажи на торгах. Также споры с банками по кредитам могут закончиться заключением мирового соглашения, в котором будет прописан новый график совершения кредитных платежей.

        Если долг заёмщика (физического лица) составляет более 500 тыс. рублей, то можно подумать о начале собственного банкротства. Однако перед тем, как принять решение, нужно хорошенько все взвесить. Ведь статус банкрота налагает на лицо ограничения связанные с коммерческой деятельностью.

        Преимущества обращения к юристу по кредитным спорам

        В первую очередь, юрист и адвокат в спорах с банками имеют за своими плечами обширный послужной список выигранных дел. Помимо этого, юрист имеет опыт общения как с банками, так и с представителями коллекторских компаний.

        Когда возникли сложности с погашением долга, юрист сможет оказать своему клиенту и моральную поддержку. В некоторых случаях это также очень важно для заёмщика.

        Наконец, если между заёмщиком и банком возникли сложные отношения, то выход из положения подскажет консультация юриста.

        Консультацию кредитного юриста на нашем сайте бесплатно в режиме онлайн. Кроме того, можно провести диалог с юристом и по телефону (также бесплатно).

        Верховный суд объяснил, почему нельзя возвратить проценты при досрочной оплате кредита

        Судебная практика поменялась в пользу банков. ВС объяснил, почему заемщик, погасивший кредит досрочно, не может рассчитывать на возврат «лишних» процентов. Свое решение кассация обосновала не только юридически, но и математически.

        Если заемщица погасила кредит досрочно, она не может требовать возврата процентов за период, когда не пользовалась деньгами, решил Верховный суд. Такое решение было вынесено 14 февраля, а на днях был опубликован полный текст определения 89-КГ16-12, из которого ясны мотивы ВС.

        В этом деле «ВТБ 24» оспаривал судебное решение в пользу своей клиентки, которая взяла кредит на жилье в размере 1,4 млн руб. под 12,5% годовых на 25 лет, но смогла рассчитаться за четыре с половиной года. Проценты за кредит составили 759 555 руб., из которых 330 352 руб. заемщица потребовала назад как неосновательное обогащение.

        Верховный суд отклонил ее требования, а свое решение обосновал математически. Согласно договору, ежемесячный платеж составлял 15 264 руб. в месяц. Но если бы клиентка взяла эту же сумму на четыре с половиной года, она должна была бы выплачивать 34 508 руб. ежемесячно. А это противоречит соглашению сторон и фактически меняет условия кредитования, рассудила коллегия под председательством Вячеслава Горшкова. Она процитировала условия договора о том, что пересчет платежа разрешается лишь в случае частичной досрочной выплаты. Таким образом, «тройка» ВС не увидела на стороне банка неосновательного обогащения и отменила решение апелляции в пользу заемщицы.

        Его Тюменский областной суд принял 14 марта 2016 года, решив, что у истицы есть безусловное право расторгнуть договор (дело № 33-1365/2016). К такому же выводу год назад пришел и сам Верховный суд в другом деле, когда разрешил заемщице пересчитать проценты по кредиту Сбербанка. Тогда ВС пояснял, что предоставление кредита – это финансовая услуга, и потребитель может отказаться от нее в любой момент (см. «Подлежат ли перерасчету проценты по досрочно погашенному кредиту: позиция ВС»). «В деле «ВТБ 24» суд просто не установил факта переплаты, а в прежнем деле Сбербанка указал, что пересчет возможен при установлении факта переплаты, — комментирует юрист «Линии права» Андрей Набережный. — Все сводится к извечному вопросу — есть ли переплата по аннуитетам».

        Верховный суд разъяснил, что платить раньше – основной долг по кредиту или проценты по штрафам

        Насколько законно то, что при погашении кредита средства направляются сначала на уплату процентов по штрафам и неустойкам, а только потом – на погашение основного долга? Две инстанции, разбиравшиеся в вопросе соответствия условий договора законодательству, пришли к противоречивым выводам. Разрешать спор пришлось Верховному суду. Он напомнил банкам, что проценты бывают разные.

        Банк забрал лишнее

        Ольга Дарьина* заключила кредитный договор с ООО «ВСБ». По условиям договора кредитор предоставлял ей 170 000 руб. под 14,75% годовых, а возвращать его надо было ежемесячными платежами не менее 7085 руб. Дарьина выплатила кредит и проценты за пользование кредитом досрочно, но по ее подсчётам банку она переплатила 1187 руб. Женщина решила: к нарушению ее прав привело то, что в договоре есть условия, которые нарушают ее права потребителя. В частности, по условиям договора датой погашения кредита, уплаты процентов штрафов и пени была дата поступления денег в кассу или на счёт Дарьиной в ВСБ (п. 2.4.2. договора). Если же появлялась просроченная задолженность, то выплаченные для ее погашения деньги, если их не хватало, направлялись сначала на погашение штрафов и неустоек, процентов, а потом – основного долга по кредиту (п. 4.2 договора). Из-за этого, когда Дарьина платила не всю сумму, процент за пользование денежными средствами увеличивался и составлял 45% годовых от суммы задолженности по кредиту вместо оговоренных 14,5%, что и привело к переплате

        М-1777/2016), она настаивала, что условия, определяющие момент исполнения обязательств и устанавливающие первоочередное погашение требований по штрафам и неустойкам перед другими требованиями, следует признать недействительными, поскольку они нарушают права потребителя. А переплаченные деньги она требовала, соответственно, вернуть.

        Разные суды – разные мнения

        Первая инстанция признала оба оспариваемых условия договора недействительными и обязала банк произвести перерасчёт уплаченных сумм. Райсуд исходил из того, что условие договора, касающееся даты погашения, противоречит положениям ст. 37 Закона о защите прав потребителей, по которым датой исполнения обязательств считается дата внесения денег в банк или платежному агенту.

        Что касается положения договора о первоочередном погашении штрафов и неустоек перед другими обязательствами заемщика, то они, по мнению суда, противоречат положениям ст. 319 ГК. «Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, принимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т. д. Проценты, предусмотренные ст. 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга», – сослался суд на п. 11 постановления Пленума ВС № 13 и Пленума ВАС № 14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».

        Однако судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда, где банк оспорил решение, в удовлетворении требований Дарьиной отказала (дело № 33-11193/2016). В апелляции решили, что изменение сторонами договора очередности погашения требований по денежному обязательству, установленной ст. 319 ГК, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя. Истец добровольно заключила кредитный договор на предложенных условиях, с которыми она была ознакомлена и которые она обязалась соблюдать, указали в облсуде.

        Проценты процентам рознь

        В Верховном суде, где в итоге и оказалось дело, позицию облсуда не поддержали. Речь в данном случае не идет о свободе договора, о котором говорила апелляция, заключил суд. «Положения ст. 319 ГК РФ, устанавливающие очерёдность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон, однако таким соглашением может быть изменен порядок погашения лишь тех требований, которые названы в этой правовой норме,» – обратил внимание ВС. В деле Дарьиной речь идет о требованиях, в законе не указанных, – в частности, о штрафах и неустойках.

        Кредитные организации настойчиво утверждают в своих типовых формах договоров, что неустойки платятся в первую очередь. Иногда даже пытаются обосновать, что при этом ст. 319 ГК РФ не нарушается, потому что предусмотренная в ней очередность не затрагивается, а штрафы платятся вне очереди, и т. п. Такого рода ухищрения неэффективны, и ВС РФ в очередной раз это подчеркнул. Норма ст. 319 ГК РФ диспозитивна, но только в пределах ее диспозиции – изменить можно очередность погашения только тех требований, которые в ней указаны. В плане объема же диспозиции это норма императивная, т. е. расширить перечень требований, в отношении которых устанавливается очередность, нельзя. Санкции и другие не указанные в диспозиции ст. 319 ГК РФ требования погашаются в последний черед, и это не зависит от характера отношений (потребительские или предпринимательские) – Дмитрий Шнигер, юрист ЮК «Хренов и партнеры».

        Разъяснил суд и вопрос, касающийся порядка уплаты процентов. Согласно ст. 319 ГК, платеж, недостаточный для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии другого соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга, напомнила коллегия. «Исходя из смысла приведённой правовой нормы, под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст. 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, в том числе штрафы и неустойки, к указанным в ст. 319 4 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга», – поддержал ВС в определении позицию первой инстанции.

        «ВС РФ однозначно разъяснил, что штрафы и неустойки не относятся к числу процентов, погашаемых по правилам ст. 319 ГК РФ. Стоит отметить, что фактически ВС РФ продублировал позицию ВАС РФ, изложенную в нескольких постановлениях Президиума ВАС РФ и информационном письме № 141. Однако аналогичная правовая позиция ВАС РФ для целей разрешения коммерческих споров является более спорной, в то время как данная позиция ВС РФ для целей защиты прав потребителей выглядит гораздо более обоснованной» – Оксана Петерс, управляющий партнер юридический фирмы «Тиллинг Петерс»

        Кроме того, в определении ВС сказано, что апелляционное объяснение не мотивирует несогласие с выводами первой инстанции о недействительности п. 2.4.2. кредитного договора. «Такое основание отмены нечасто встречается в актах кассационной инстанции, но часто указывается юристами в кассационных жалобах, и, значит, не зря», – заметил Дмитрий Шнигер, юрист ЮК «Хренов и партнеры».

        Апелляционное определение коллегия отменила, а дело направила на новое рассмотрение в Самарский облсуд (дело пока не рассмотрено).

        *имена и фамилии участников спора изменены редакцией

        Смотрите так же:

        • Расписка в получении денежных средств покупки Образец расписки за квартиру при продаже и покупке 2018 Расписка при продаже квартиры 2018 Расписку при продаже квартиры пишет продавец жилой недвижимости. РАСПИСКА Город, день, месяц, год прописью Я, _____ (ФИО продавца), _____ (дата) рождения, паспорт […]
        • Пенсия депутатов местного самоуправления Льготы депутатам местного самоуправления Из средств массовой информации мы часто слышим о том, что некоторые граждане Российской Федерации имеют большие преференции от государства. К таковым относят чиновников и депутатов. На самом деле, такая информация […]
        • Карты закон каменных джунглей Закон каменных джунглей 2 сезон Закон каменных джунглей 18+, запрещено для детей. Гоша посещает отца в КПЗ и узнает подробности дела. Друзья по сериалу Закон каменных джунглей 18+, запрещено для детей. Гоше удается найти сумку с деньгами отца. Но как скрыть […]
        • Процедура экспертизы дтп Порядок проведения трасологической экспертизы при ДТП Непредвиденные ситуации и ДТП на дороге — далеко не редкость. Решить же возможные в таких случаях спорные моменты и установить истинную причину происшествия, способна специальная трасологическая […]
        • Правила движения в латвии Правила дорожного движения в Латвии - особенности вождения Поиск авто в Латвии напрокат Тонкости проката машины в Латвии Для экономии средств, бронировать автомобиль стоит загодя, за несколько недель или даже месяцев до поездки. Прокатные пункты в Латвии […]
        • Получить гражданство молдовы в москве Как стать гражданином Республики Молдова Лица, получившие статус беженца, могут претендовать на молдавское гражданство после восьми лет законного пребывания на территории государства. Если человек был вынужден отказаться от гражданской принадлежности к этому […]
        • Функции и правила внутреннего контроля Глава 1. Общие положения Глава 1. Общие положения Указанием Банка России от 10 июля 2014 г. N 3315-У в пункт 1.1 внесены изменения обеспечение защиты кредитной организации от проникновения в нее преступных доходов; управление риском легализации (отмывания) […]
        • Ночного города высокого разрешения Фотографии высокого разрешения на любую тему Цены фотографий высокого разрешения Файл, достаточный для печати фотообоев, 3D-пола, бигборда: - от 33 руб. за файл при покупке по подписке; - от 135 руб. за файл при покупке в пакетах; - от 590 руб. при покупке […]