Закон об ипотеке валюта

Содержание:

Программа реструктуризации проблемной ипотеки

Резкий рост курс западной валюты в России привел к увеличению задолженностей по займам. С этой проблемой столкнулись многие семьи, поэтому потребовалось урегулирование ситуации.

Сейчас активно осуществляется реструктуризация валютной ипотеки. Огромные суммы кредитов превратились для населения в непомерную ношу, поэтому произошло вмешательство государства.

Что такое реструктуризация валютной ипотеки?

Реструктуризация долга по ипотеке – это изменение условий кредитного договора для упрощения выплаты заемщиком. Происходит это за счет увеличения срока, отмен пени и штрафов, перерасчета в рублевый эквивалент или изменения графика выплат. В результате этого у человека появляется возможность беспрепятственно вернуть деньги банку, не нарушив собственных обязательств.

До вмешательства третьих сил для использования такой возможности заемщики сначала договаривались с банком, а потом надеялись на положительное решение. Ситуация на валютном рынке подтолкнула к необходимости этого шага. Только реструктуризация ипотеки с помощью государства обещает шанс восстановить финансовый баланс для погашения образовавшейся задолженности.

Кому доступна реструктуризация ипотеки?

Государство передало большую сумму из федерального бюджета, но все равно их оказалось недостаточно на все семьи, столкнувшиеся с трудностями. Из-за этого программа реструктуризации проблемной ипотеки может быть использована определенными слоями населения:

  1. Семьи с 2 несовершеннолетними детьми;
  2. Семьи с возрастом супругов менее 35 лет, где уже родился ребенок;
  3. Ветераны горячих точек:
  4. Инвалиды всех групп, а также семьи с детьми-инвалидами;
  5. Работники бюджетных организаций;
  6. Семьи, оформившие ипотеку по государственным программам.

Такие заемщики вправе подать заявление, чтобы изменить условия кредитования. Постоянный рост курса иностранной валюты требует этого, так как с каждым днем задолженность продолжает увеличиваться. Соответственно, ситуация сказывается на ежемесячных выплатах и графике, с которым приходится сталкиваться людям.

Условия реструктуризации ипотеки

Также существуют определенные условия получения поддержки. Они подсказывают, что не всегда удастся воспользоваться государственной помощью. Так что их нужно перечислить.

  • Срок задержки очередной выплаты от 30 до 120 дней;
  • Отсутствие ареста на объект недвижимости.
  • Нужно отдельно выделить требования к площади, так как они стали настоящей проблемой для некоторых семей. С помощью определенных подсчетов на основании рыночной стоимости жилья перед реструктуризацией определяется элитность объекта. Если цена на квадратный метр превышает определенную сумму, значит, поддержка владельцу не требуется.

    Как работает реструктуризация валютной ипотеки?

    Новый закон привел в действие сложный механизм, ориентированный на поддержку населения. Многие люди не верили, что банки обяжут проводить реструктуризацию валютной ипотеки, но результаты уже можно оценить. Сейчас множество семей справилось с проблемой, продолжая спокойно выплачивать положенные денежные средства.

    Постановление правительства также регламентирует основные преобразования в условиях кредитного договора.

    Они оказались жесткими, но крупнейшие банки страны уже взялись за дело, активно применяя на практике новые предписания. Какие условия предлагаются клиентам?

  • Замораживание ежемесячных выплат сроком до 12 месяцев;
  • Перерасчет задолженности в рублевый эквивалент с возмещением до 50% ущерба, при условии, что сумма не превышает 200 тысяч рублей;
  • Процентная ставка после реструктуризации при необходимости снижается до 12%;
  • Установление индивидуального графика платежей.
  • Такие условия оказались выигрышными по всем показателям. Сбербанк одним из первых принял участие в программе, поэтому его клиенты в кратчайшие сроки получили необходимую поддержку. Теперь валютная ипотека снова выплачивается в соответствии с графиком, поэтому у заемщиков отсутствуют штрафы и пени.

    Видео: Как реструктуризовать вашу ипотеку с долларов на рубли?

    Работает ли программа?

    Закон о реструктуризации ипотеки быстро вступил в силу. Это произошло 20 апреля 2015 года. После чего многие банки, например, ВТБ24, пошли навстречу своим клиентам. Многочисленные кредитные договора были пересмотрены, а потом в них внесли нужные изменения. После чего людям удалось избавиться от сложностей.

    Государственная программа серьезно повлияла на деятельность коммерческих банков. Да, они ничего не потеряли, но семьи обрели новые возможности. Без преувеличения можно сказать, что нынешний курс американского доллара и евро станет губительным для отдельных слоев населения. Так что в подобной ситуации без поддержки из федерального бюджета обойтись бы не удалось, так как банки самостоятельно не могут помочь такому большому количеству клиентов.

    Публикации

    Аркадий Смолин, собственный корреспондент РАПСИ

    В последние дни в Москве активизировались владельцы валютных кредитов на покупку жилья. Заемщики пикетировали несколько банков, одни брали штурмом, в других приковывали себя наручниками… Валютные ипотечники попытались даже перекрыть 1-ю Тверскую-Ямскую улицу, чтобы привлечь массовое внимание к своим проблемам.

    Это им удалось, однако реакция государственных и финансовых властей вряд ли соответствует ожиданиям заемщиков. Зато оказавшиеся в открытом доступе комментарии и цифры по кредитной политике в России позволяют оценить последствия возможных вариантов развития событий для каждого россиянина.

    Цена вопроса

    Чтобы оценить важность проблемы для начала неплохо бы понять ее масштаб.

    По данным Центрального банка РФ, до кризиса 2008 года коммерческие банки выдавали ипотеку россиянам в иностранной валюте на общую сумму 150-250 млрд. рублей в год. После 2008 года объемы выдачи валютных кредитов начали падать и ежегодно не превышали 70-100 млрд. рублей. К сегодняшнему дню почти все крупные банки свернули выдачу валютных кредитов.

    По данным Всероссийского движения валютных заемщиков, всего от валютной ипотеки в России пострадали почти 100 тысяч человек. Не совсем понятно, что подразумевается под понятием «пострадали», ясно только, что в реальности сегодня число валютных ипотечников несопоставимо меньше. Только за 11 месяцев 2015 года, по данным Центробанка, доля валютных кредитов (не только ипотечных) в розничном портфеле банков (за исключением ПАО «Сбербанк России) сократилась с 3,2% до 2,7%. В абсолютных показателях счет идет лишь на тысячи человек.

    Например, в ВТБ24 на 31 декабря 2015 года обслуживалось 3800 валютных ипотечных заемщиков. Примерно столько же кредитов с валютной ипотекой у банка «Дельтакредит». У банка «Хоум кредит» осталось около 500 заемщиков с валютной ипотекой. У Абсолют Банка и «Уралсиба» доля валютных ипотечных кредитов в портфеле менее 3%.
    Сегодня с валютными ипотечными кредитами остались только самые упрямые заемщики (либо те, кто упустил время, когда кредит можно было реструктурировать без катастрофичных последствий), отказавшиеся от всех возможностей избавиться от лишних рисков. Это те заемщики, которые не воспользовались пятилетним окном для решения своих проблем в новых экономических условиях.

    С 2009 по 2014 год, после финансового кризиса 2008 года, у них были все правовые основания осознать риски выбора валютной ипотеки в России и воспользоваться одним из государственных или банковских предложений по реструктуризации кредита, либо избавиться от него путем досрочного погашения.

    Многие банки в кризис и после кризиса предлагали перекредитоваться клиентам уже в рублях.
    Например, в Банке Москвы с ноября 2011 по июль 2013 действовало три программы рефинансирования и реструктуризации валютных кредитов. Однако некоторые заемщики решили, что курс доллара США в 32 рубля для них крайне невыгоден. Валютными ипотечниками была сделана ставка на укрепление рубля, которая в итоге не сыграла.

    Фактически их требования о компенсации сегодня, с точки зрения закона, сопоставимы с гипотетическими требованиями брокеров, прогоревших на фондовых играх. Государственная поддержка валютных ипотечников поставит вопрос об ущемлении прав, например, граждан, инвестировавших в фондовый рынок, и те, чьи сбережения обесценились из-за резкого ослабления курса рубля.

    Таким образом, в данном случае вряд ли применима статья 451 Гражданского кодекса РФ, которая позволяет изменить условия договора, если обстоятельства «изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях». Заемщики знали о рисках, на которые идут при получении кредита в валюте. А если не представляли всей полноты угрозы до 2008 года, то вполне могли ее оценить во время прошлого финансового кризиса.

    Воплощение в жизнь нынешних требований митингующих валютных ипотечников несет в себе ряд негативных последствий — как для финансового, так и для правового климата в стране. Это будет плохим примером для рынка, демонстрирующим возможность покрытия недооцененных рисков силами и средствами государства.

    Кроме того, это станет примером едва ли не правового нигилизма — принципиального отказа гражданами отвечать по взятым на себя обязательствам, что может привести к массовому всплеску кредитных неплатежей, и даже ухода от других финансовых обязательств: от налогов до алиментов.
    Участие государства

    Тем не менее, социальные обязательства государства продолжают выполняться даже сейчас. Для социально незащищенных групп населения разработана программа помощи по ипотечному жилищному кредитованию. Предполагалось, что банки будут реструктурировать ипотечные займы на льготных условиях. Возмещение расходов банков (до 600 тысяч рублей на один кредит) будут компенсированы из госсредств. Всего на помощь заемщикам планируется выделить 4,5 млрд. рублей.

    Однако государство обязано помогать лишь незащищенным слоям населения. В данном случае, предполагается, что деньги пойдут родителям с несовершеннолетними детьми, детьми-инвалидами и ветеранам боевых действий. «Думать, что эта помощь пойдет валютным заемщикам, было бы наивно», — считает глава Российской банковской ассоциации Гарегин Тосунян.

    Если бы государство решило компенсировать риски всем гражданам, осознанно шедшим на них, то тогда законно встал бы вопрос о компенсации банкам ущерба от валютных депозитов, ведь вклады физических лиц являются, по сути, не чем иным, как кредитом в валюте, взятым банками у собственных вкладчиков практически без возможности реструктуризации. В таком случае, отмечают эксперты, выплаты по валютным вкладам также нужно было бы пересчитывать по другим курсам.

    Кроме того, рассуждая об ответственности властей за благосостояние населения, важно понимать, что государственное участие в «спасении» валютных заемщиков несправедливо по отношению к заемщикам рублевым. Ведь для заемщика, взявшего кредит в иностранной валюте до 2008 года, совокупная экономия на ежемесячных платежах по сравнению с аналогичным рублевым кредитом могла достигать 40%. И после 2008 года, в условиях стабильности курса рубля по отношению к основным мировым валютам, разница в процентных ставках по рублевым и валютным кредитам позволяла экономить на платежах около 12,5% в месяц.

    Поэтому помощь валютным ипотечникам грозит ввести политику социальной ответственности государства в зону турбулентности, когда любая помощь одной группе лишь увеличивает количество несправедливо обездоленных. В таким условиях, правовым критерием выбора объекта для помощи представляется не валюта кредита, а тип заложенного жилья – единственное и из категории эконом-класса.

    Решение проблемы за счет других

    Пожалуй, наиболее важным, как с правовой, так и с экономической, точки зрения вопросом в рамках проблемы валютных ипотек является цена вопроса участия государства в помощи заемщикам. Поскольку эта помощь будет оказываться за счет бюджета, то ответ актуален для каждого гражданина РФ.

    Сейчас она составляет 4,5 млрд. рублей поддержки социально незащищенных слоев (для рублевых и валютных кредитов). Если же государство примет решение помогать валютным заемщикам, то расходы на один валютный кредит, по предварительным расчетам, могут составить порядка 4 млн. рублей. Число проблемных кредитов – несколько тысяч. Таким образом, расходы на них составят еще более десятка миллиардов рублей. Цена льготного курса на несколько месяцев для одного банка – от 50 млн. рублей до нескольких миллиардов долларов (таковы предварительные оценки представителей Совкомбанка и Газпромбанка, предлагавших своим клиентам выплаты по льготным курсам).

    Помощь валютным заемщикам подразумевает ограничение финансирования одной из государственных программ, либо закрытие социального проекта, либо рост процентных ставок по остальным кредитам. Цена всей госпрограммы субсидирования ипотеки в прошлом году, по словам министра финансов РФ Антона Силуанова, составила 2,1 млрд. рублей. В текущем году объем средств на субсидирование ставки по уже выданным кредитам оценивается в 16 млрд. рублей. Эта программа позволила предотвратить коллапс ипотечного рынка в РФ. А также помогла тысячам граждан получить необходимую для жизни недвижимость по льготным ставкам.

    В марте этого года заканчивается действие данной госпрограммы по ипотеке, в рамках которой правительство субсидировало часть «стоимости» ставки в 12% годовых на жилищные кредиты, выдаваемые на квартиры в новостройках. Правительство заявило, что не продлит программу, однако собирается поддерживать жилищное строительство в рамках экстренно разрабатываемого антикризисного плана.

    В случае если потребуется направить финансовые ресурсы на поддержку валютных ипотечников, вероятно, от плана поддержки рынка государству придется отказаться. В частности, ставится под удар рассматриваемая сейчас правительством возможность субсидирования первого взноса по ипотеке. По оценкам экспертов, отмена госпрограммы субсидирования может привести к сокращению на треть выдачи рублевой ипотеки по отношению к показателям 2015 года.

    Пока же набирает обороты скандал вокруг валютной ипотеки и повышается риск массовых неплатежей, ставки по ипотечным кредитам растут. Согласно индексу ресурса Банки.ру, средняя процентная ставка по кредитам на покупку недвижимости по состоянию на середину января равнялась 14,71% годовых. Средняя ставка по программам, предназначенным для покупки квартир на вторичном рынке недвижимости, за месяц стала выше на 0,08 процентного пункта и составила 15,2% годовых, а по кредитам на приобретение строящихся квартир — увеличилась на 0,11 п. п. (до 13,28% годовых).

    Может возникнуть вопрос: зачем государству искусственно поддерживать выдачу новых ипотечных кредитов, если они приводят к таким плачевным последствиям, а тем более – стимулировать работу застройщиков? Для ответа на него важно понимать фундаментальную роль строительного сектора для социально-экономической стабильности страны: одно рабочее место в строительной отрасли обеспечивает 7,5 рабочих мест в смежных отраслях.

    Соответственно урезание господдержки сектора ведет к массовой безработице, сокращению затрат и появлению серьезных проблем у гораздо большего числа людей, чем взявших валютную ипотеку. Не говоря уже о том, что поддержка отрасли сегодня позволит завтра избежать проблем с обманутыми дольщиками и застройщиками в стадии банкротства.

    Выходит, профилактика заболевания будет гораздо дешевле его лечения.

    Решение проблемы собственными силами

    Несмотря на очевидную сложность ситуации с валютными ипотечниками, критическим их положение все же назвать трудно. Подавляющее большинство банков сегодня предлагают различные варианты по реструктуризации кредитов: путем увеличения срока кредита, понижения ставки в рублях, а также перевода кредита в рубли.

    Скажем, «Абсолют банк» предоставляет валютным заемщикам кредитные каникулы до двух лет, в течение которых размер ежемесячного платежа снижается до 25% от первоначального. Банк Москвы для снижения долговой нагрузки также предлагает платежные каникулы. В «ВТБ 24» в ноябре-декабре работала программа реструктуризации ипотеки при ставке в 11% годовых.

    Впрочем, заемщики могут решить свои проблемы, не дожидаясь предложений от банка. Для этого с 1 октября 2015 года в России стал действовать долгожданный закон о банкротстве физических лиц.

    В случае банкротства гражданина, взявшего валютную ипотеку, даже если банк не хочет перевести долг в рубли и зафиксировать его, а также снизить процентную ставку, можно попытаться добиться реструктуризации через суд.

    Считая свою ситуацию критической, заемщик должен обратиться в банк с предложением во внесудебном порядке расторгнуть кредитный договор и обратить взыскание на имущество. Если это не удастся, то придется добиваться через суд расторжения кредитного договора и обращения взыскания на предмет залога. В исковом заявлении должна быть указана начальная реализационная стоимость квартиры, которая по закону об ипотеке составляет 80% от рыночной стоимости.

    Та сумма долга, которая осталась непогашенной после продажи объекта недвижимости, будет предъявлена заемщику к исполнению. Если сумма долга более 500 тысяч рублей и у заемщика отсутствует финансовая возможность этот долг погасить, он может объявить себя банкротом и «аннулировать» таким образом все имеющиеся долги.

    По задумке авторов закона, одной из основных целей банкротства граждан является сохранение для них стимула к активной экономической деятельности в трудной жизненной ситуации. Если ранее сумма долга ложилась пожизненным бременем на должника и лишала его мотивации увеличению заработка, поскольку все заработанное лишь увеличивало выплаты кредитору, то теперь процедура банкротства позволяет законно освободиться от своих долгов и получить еще один шанс.

    Впрочем, справедливости ради, надо заметить, что у признанного банкротом гражданина все-таки будут определенные поражения в правах. Он не сможет в течение трех лет занимать руководящие должности. Кроме того, банкротство отражается в кредитной истории. В течение пяти лет невозможно будет даже просто обратиться за займом, но и по истечении этого срока ни один банк, скорее всего, кредит не выдаст. Банкротство может быть основанием временного запрета выезда за рубеж.

    Наконец, в течение пяти лет такой человек будет лишен права повторно инициировать свое банкротство.

    В любом случае, даже в такой ситуации проще, честнее и правомочнее начать новую жизнь, чем пикетируя банки ожидать, что бремя твоих обязательств взвалят на себя другие, ни в чем не повинные, налогоплательщики.

    Законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов

    Комплекс экономических ограничительных мер, введенных правительствами стран Евросоюза и США в 2014 году, в совокупности со значительным снижением цен на покупку нефти на фондовом рынке, стали причиной ослабления валюты Российской Федерации по отношению к доллару и евро. На фоне всеобщего снижения покупательской способности населения, к концу 2014 наиболее остро встал вопрос об утрате платежеспособности рядом заемщиков по ипотечным кредитам, которые были получены в иностранной валюте.

    Чтобы помочь людям, не способным осилить двукратное увеличение размеров платежей, в пересчёте на рубли, группой депутатов 16.01.15 г. в Государственную Думу ФС РФ был внесен законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов.

    Содержание и суть законопроекта

    По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию в интервале с 2009 по 2014 год кредит в валюте иностранных государств, обеспеченный залогом покупаемой жилой недвижимости, взяли 12 424 гражданина РФ, суммарно им было выдано по курсу, действовавшему на момент кредитования, порядка 81,5 млрд. рублей. Исключительно в 2014 году заемщики получили кредитов на 7,2 млрд. рублей, при этом их число составило 661 человек, но уже к концу года 25% от всего количества граждан, получивших ипотеку, оказались не в состоянии вносить ежемесячные платежи, выросшие в два и более раз.

    Опасность подобной ситуации в том, что длительное неисполнение заемщиком по ипотеке своих обязательств влечет за собой наступление у кредитора права обращения задолженности на заложенное имущество, в качестве которого выступает купленная квартира, являющаяся, в большинстве случаев, единственным жильём граждан и их семей. Массовая неплатёжеспособность ипотечных заемщиков чревата следующими последствиями:

  • свыше трех тысяч семей могут остаться без жилья, так как их квартиры будут проданы для компенсации расходов банков по основному долгу, процентам, штрафам и дополнительным платежам;
  • полученного остатка от стоимости квартиры, которая будет ниже среднерыночной, будет недостаточно для покупки жилья даже минимальной жилплощади, и, чтобы не остаться без крова, люди будут вынуждены обратиться за получением социального жилья;
  • потребуется программа помощи, затраты на обеспечение обездоленных граждан жильём лягут на плечи государственного бюджета, а люди, вложившие все свои сбережения, в том числе дотации и материнский капитал, останутся без квартир, которые уже считали своими.
  • Перечисленные факторы социального плана, наряду с объективными причинами неплатежеспособности граждан, к которым отнесен резкий рост курса иностранных валют, стали причиной разработки рядом инициативных депутатов «Справедливой России» соответствующего законопроекта. Его внесение на рассмотрение в думу вызвало бурную реакцию СМИ, моментально разнесших новость о том, что банки обяжут проводить реструктуризацию валютной ипотеки.

    Основные положения законопроекта

    Согласно предложенного законопроекта все кредитные организации, в отношении которых у граждан РФ есть неисполненные обязательства по валютным кредитам, обеспеченным залогом недвижимости, обязаны по их заявлению провести рефинансирование валютной ипотеки.

    При этом требование каких-либо платежей за реструктуризация долга, как в пользу кредитной организации, так и в счет сторонних субъектов, призвано считать незаконными.

    Условия реструктуризации

    Под рефинансированием следует понимать перевод остатка основного долга по кредиту, обеспеченному залогом недвижимости, из иностранной валюты в рубли и дальнейшей организации погашения долга по графику, в платежных средствах РФ. Форма реструктуризации, предложенная депутатами, должна была выглядеть, как дополнительное соглашение к договору о кредите или займе с ипотекой недвижимости, которое надлежало оформить в течение месяца с момента обращения заемщика к кредитору.

    Для определения курса рефинансирования валютной ипотеки в рубли, было предложено принимать официальный курс ЦБ РФ на день заключения кредитного договора, исходя из которого предполагалось пересчитать размер основного долга, всех задолженностей, штрафов, комиссионных сборов и прочих платежей. Кредитную ставку было предложено зафиксировать на уровне не более 12,2%, не допуская принятия дополнительных условий способных ухудшить положение плательщика. Платежи, выполненные до момента обращения за реструктуризацией, пересчету не подлежали, а сумму курсовой разницы текущего курса валют и принятого для рефинансирования предполагалось аннулировать.

    Простить заемщикам предлагалось также все неустойки, образовавшиеся в силу неисполнения ими своих обязательств по валютной ипотеке с 10.10.14 года и до момента обращения за реструктуризацией долга.

    Ограничения для кредитора

    Чтобы кредитная организация не смогла избавиться от финансовых обязательств, которые становились ей невыгодны, депутаты предложили ряд дополнительных мер, а именно:

  • ограничить период реструктуризации после обращения одним месяцем;
  • ввести годовой запрет на отчуждение имущества должников по ипотеке;
  • заблокировать возможность переуступки закладных по валютной ипотеке третьим лицам;
  • обязать принять объект залога к отчуждению по заявлению заемщика, если после рефинансирования он не в состоянии будет платить по кредиту;
  • запретить предъявлять к заёмщику требования компенсации разницы между стоимостью продажи объекта залога и остатка долга с учетом процентов.
  • Реакция на законопроект

    После внесения подобного законопроекта требующего бюджетного финансирования в Государственную Думу, чтобы он был принят требуется одобрение ряда комитетов и управлений, а именно:

  • Правительства РФ.
  • Правового управления Аппарата Госдумы Федерального собрания РФ.
  • Счетной палаты РФ.
  • Комитета по Финансовому рынку.
  • Резолюция Правительства

    Первым откликом на законопроект было Заключение Правительства №1958п-П13 от 02.04.2015 года, в котором были перечислены недостатки предложенного к рассмотрению документа, а именно:

  • его противоречие ст.421 ГК РФ, в части недопустимости принуждения кредитной организации к реструктуризации долга, так как это противоречит принципу свободы заключения гражданских договоров;
  • риск понижения привлекательности ипотечных бумаг, который неизбежен при введении моратория на принудительную продажу объектов залога по ипотеке;
  • противоречие предложения о возврате объекта залога с прекращением договорных обязательств ст.409 ГК РФ, декларирующей, что условия отступного определяются исключительно по соглашению сторон гражданских отношений;
  • невозможность переуступки ипотечных закладных третьим лицам ограничивает возможность государственной поддержки заемщиков;
  • предложенная реструктуризация будет сопровождаться ущербом для банков, а для привлечения суммы компенсации, указанной в прилагаемом расчёте, в размере 20 млрд. рублей не указан источник и порядок финансирования из бюджета, что противоречит ст.83 Бюджетного кодекса РФ.
  • Итогом рассмотрения законопроекта, с учетом перечисленных замечаний, стала резолюция о невозможности его поддержки в представленной редакции.

    Заключение юристов

    Заместитель начальника Правового управления Госдумы Мартьянов Г.А. 16.04.15 г. подписал Заключение №2.2-1/1923, в котором указаны недочеты законопроекта:

  • Необходимость заменить словосочетание «национальная валюта РФ» на «валюта Российской Федерации».
  • Потребность исключения термина «банковские», и наименования таких организаций кредитными.
  • Противоречие предложения о прекращении отношений ст.409 ГК РФ, аналогичное указанному в Заключении Правительства РФ.
  • Излишнее указание на необходимость переработки взаимосвязанных правовых актов, которая следует из ч.1 ст.115 Конституции РФ.
  • Выводы экономистов

    Счетная палата в обезличенном Заключении от 16.04.15 г. №ЗСП-88/06-01 сделала следующие заключения:

    • что заемщики валютной ипотеки изначально брали кредит под более низкие, чем по рублевых продуктам, ставкам, что обусловлено рисками, связанными с колебанием курсов. Следовательно, они осознавали возможность роста курса и возможные последствия.
    • что ставка, предложенная депутатами для рефинансирования валютной ипотеки, в размере 12,2% годовых занижена по сравнению с 14% по рублевым кредитам в феврале – марте 2015 года;
    • что не предоставлено обоснование суммы компенсации убытков кредитных организаций в размере 20 млрд. рублей и источник их финансирования;
    • что убытки кредиторов, повлекут снижение их налогооблагаемой базы, а значит и поступление платежей в бюджет.
    • На основании перечисленных замечаний, Счетная Палата сочла невозможной поддержку законопроекта.

      Комитет Госдумы по финансовому рынку был наиболее многословен в своем Заключении от 22 апреля 2015 года, перечислив следующие значимые недостатки законопроекта:

    • Нарушение основ гражданско-правовых взаимоотношений, подразумевающих добровольную основу заключения договоров, в установлении обязанности для кредитной организации провести рефинансирование на указанных условиях.
    • Отсутствие источника финансирования и порядка поддержки кредитных организаций в размере 20 млрд. рублей, которые понесут убытки от реализации законопроекта.
    • Осознание заемщиками по валютной ипотеке повышенных рисков, компенсируемых более низкой процентной ставкой, а значит недопустимость представления их в качестве жертв обстоятельств.
    • Исходя из данных доводов, Комитет в лице его председателя Н.Н. Гончар, не счел возможным поддержать законопроект.

      По итогам всестороннего рассмотрения вопроса рефинансирования валютной ипотеки, Госдума законопроект депутатов «Справедливой России» отклонила, о чем было издано соответствующее Постановление №6683-6 ГД от 15.05.2015 года.

      Инициатива ЦБ РФ

      Параллельно с рассмотрением вопроса о реструктуризации долгов заемщиков перед кредитными организациями, Центробанк проявил собственную инициативу, которая по мнению его руководства, должна была удовлетворить обе стороны в большей степени.

      Рекомендации ЦБ по валютной ипотеке содержало в себе Письмо № 01-41-2/423 от 23.01.2015 года «О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте», заключавшиеся в следующем:

    • необходимости проведения реструктуризации ипотечных кредитов, в том числе штрафных начислений, полученных до 01.01.15 года;
    • обменный курс должен соответствовать, установленному ЦБ РФ по состоянию на 01.10.14 г.;
    • годовая ставка должна быть сопоставимой с кредитами, выданными в рублях.
    • Подобное предложение не вдохновило ни одну из сторон кредитных взаимоотношений, так как для банков это означало существенный ущерб, а для заемщиков лишь незначительное улучшение условий.

      Как заемщики решали свои проблемы

      Пока правительство, законодательное собрание и Центробанк предпринимали безуспешные попытки урегулирования вопроса, заёмщики по валютной ипотеке самостоятельно придумали что делать.

      Люди переставали платить по кредиту и дожидались пока кредитная организация не подаст иск в орган правосудия, максимально затягивали процедуру рассмотрения вопроса, используя все возможные лазейки, чтобы судебные решения были вынесены, как можно позже. Так как сумма гражданского иска есть величина неизменная и указывается в рублях, то к моменту окончания разбирательств она существенно теряла в своей покупательской способности, а дополнительные штрафы более не начислялись.

      Далее возможны два варианта:

    • Передать объект залога для отчуждения и погашения долга, а на средства, сэкономленные в результате отсутствия ежемесячных платежей и оставшиеся после продажи, купить новую квартиру или взять ипотеку в рублях в другом банке.
    • Выплатить фиксированный долг по решению суда в рассрочку, без начисления дополнительных процентов и потерь на курсовой разнице, после чего получить на руки решение органа правосудия о снятии обременения по ипотеке.
    • Существующее решение проблемы

      Государство не отказало в поддержке своим гражданам, попавшим в сложную ситуацию с оплатой валютной ипотеки, и 20 апреля 2015 года в свет вышло Постановление Правительства №373, которое подписал его председатель Д.А. Медведев. В настоящем постановлении декларировались:

    • категории граждан, подлежащих поддержке государства;
    • типы жилья, ипотека по которым может быть реструктурирована;
    • требования к доходам граждан, подлежащих оказанию помощи;
    • сроки, в которые должен был быть оформлен договор ипотечного кредита (не позднее 01.01.15 г.);
    • льготные условия, предоставляющие заемщику выгоду до 200 тыс. рублей.
    • Претерпев корректировку максимальной суммы поддержки до 600 тыс. рублей, но не более 10% остатка по основному долгу, Постановление №373 продолжает действовать в 2018 году в редакции Указа Президента №1331 от 07.12.2015 года. Теперь получить поддержку государства смогут даже те, кто взял ипотеку после 01.01.15 года, главное, чтобы период кредитования превысил 1 календарный год.

      Итогом всех законодательных коллизий стала программа поддержки, воспользоваться которой сможет ограниченный перечень граждан способных удовлетворить многочисленным требованиям, изложенным в действующей редакции Постановления Правительства №373. Если заемщик по ипотеке не подходит под определение, оказавшегося в сложной финансовой ситуации, то ему по-прежнему остается решать свои проблемы самостоятельно, проходя через процедуру искового производства, а возможно и отчуждения квартиры, которая уже стала родной. Многие юристы предлагают свою помощь гражданам, ставшим ответчиками в иске по обращению залога, гарантируя оптимальное разрешение вопроса и максимальное затягивание процесса, на протяжении которого выдворить жильцов из квартиры никто не вправе.

      Видео: Валютная ипотека — программы реструкторизации

      Президент РФ подписал закон об информировании клиентов банков о рисках валютных кредитов

      Президент России Владимир Путин утвердил изменения в законы «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и «О потребительском кредите (займе)».

      В частности, поправки обязывают банки информировать заемщиков о рисках оформления кредитов в иностранной валюте.

      Документ был инициирован правительством РФ после того, как в связи с резким изменением курса рубля к доллару в конце 2014 года остро встала проблема выплат по кредитам со стороны валютных заемщиков, в особенности по ипотечным кредитам.

      Сейчас законодательство обязывает кредитора размещать в местах приема заявок на кредиты, в том числе в Интернете, информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского или ипотечного кредита. Принятым законом предлагается дополнить, что помимо информации о потребительских кредитах банк должен сообщать сведения о повышенных рисках заемщиков, получающих доходы в валюте, отличной от валюты займов, а также о дате, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядке ее определения. Предупреждение крупными буквами должно быть написано на первой странице договора кредитования.

      В случае несоблюдения банком этого требования он может быть привлечен к административной ответственности, предусмотренной законом о потребкредитовании.

      Документ был принят Госдумой 22 ноября и одобрен Советом Федерации 29 ноября.

      Госдума приняла в третьем чтении закон, обязывающий банки информировать заемщиков о рисках оформления кредитов в иностранной валюте.

      Ипотека в валюте 2018

      Чтобы получить свою собственную квартиру или дом можно накопить денег и приобрести объект или же обратится в банк с заявлением на открытие ипотеки. Каждому из вас решать, как поступить в такой ситуации.

      Для тех людей, кто выбирает вариант оформления кредита, есть возможность взять денежную ссуду в рублях или иностранной валюте. Долларовая ипотека имеет ряд своих достоинств, среди которых и более низкая процентная ставка. Впрочем, очень многие в свое время столкнулись с трудностями из-за экономического кризиса в России и скачка курса национальной валюты. Люди просто не могли платить по счетам и закрывать регулярные платежи перед банком.

      Сегодня ситуация очевидно изменилась и прогнозы от экспертов куда более положительные, в том числе и для банковского сектора. Экономика выздоравливает, спрос на ипотечное кредитование растет.

      Так есть ли будущее у ипотеки в валюте в 2018 году? Давайте порассуждаем на эту тему.

      Прогноз экспертов

      В наступающем году ожидается прирост числа заинтересованной аудитории в открытии ипотечного кредитования. Уже в 2017 году прирост составил 27%. Но почему такой интерес наблюдается именно сейчас?

      Дело в том, что экономика России сейчас чувствует себя свободно и комфортно. Инфляция медленными шагами снижается, курс национальной валюты стабилен и даже видится положительная динамика.

      Отдельного внимания заслуживает помощь государства – госпрограммы поддержки ипотеки смогли в нужный момент поддержать банковский сектор. В 2014 году экономика испытывала большие трудности и многие банки были вынуждены высоко поднять ставку по ипотеки для обеспечения собственных гарантий. Спрос на жилищные кредиты упал, как результат. В свою очередь, государство предложило частичное субсидирование по ипотеке, что позволило сократить ставку до 12%, а в перспективе понизить ее до 10% и менее.

      Что касается мнения экспертов, то они убеждены, что в наступающем году положительная тенденция продолжится и ипотечные программы можно будет найти по 7-8% годовых. В свою очередь, валютная ипотека в 2018 году станет еще более доступной. Но не стоит забывать и про риски, о которых мы еще не говорили.

      Риски ипотеки

      В 2017 году доля рисков по ипотеке в валюте приблизилась к отметке в 3%. Стандартной причиной, по которой случаются просрочки, становится быстрое падение рубля. В число проблемной ипотеки занесено порядка 31% кредитных соглашений в иностранной валюте. При этом доля проблемной ипотеки в российских рублях – 1,1%.

      Стоит учитывать, что эти цифры приведены по отношению к тем жилищным кредитам, которые были оформлены до кризиса 2014 года. Очевидно, что по ним отмечается большое число проблемных ситуаций. В некоторых случаях пришлось пойти на реструктуризацию долга.

      Добропорядочные плательщики стараются в самое ближайшее время закрыть свои открытые кредитные договоры в валютном исчисление. Если верить официальным данным и последним новостям, то в 2017 году доля ипотечных кредитов в валюте было слишком мала – около 5% от общего ипотечного пула. Это связано с определенной осторожностью граждан, которые с недоверием относятся к такому варианту приобретения недвижимости.

      Что касается новых предложений по жилищному кредитованию, то планируется ввод ряда законов о валютной ипотеке в 2018 году. Некоторые из них уже действуют и точечно поддерживают ипотечный рынок. Планируемые к рассмотрению законы оговорят возможность перевода валютного расчета в рублевой.

      Кому выгодна валютная ипотека

      На банковском рынке сегодня представлены разные ипотечные продукты, но исчисляемых в долларовом эквиваленте здесь абсолютное меньшинство. Большинство людей просто боится снова попасть в аналогичную ситуацию, которая случилась в 2014 году. Риск большой, но это практически никому не нужно.

      Тем не менее, ипотека в долларах в 2018 году будет представлена, как и раньше. Одним из наиболее очевидных достоинств можно назвать пониженную процентную ставку по такому виду жилищного кредитования. Уже сейчас можно найти варианты с годовой ставкой около 8%, а по прогнозам экспертов в следующем году кредиты станут еще более доступными.

      К тому же валютная ипотека – это выбор в пользу стабильной валюты, которая в отличие от рубля показывает достойную динамику без скачков. Но с другой сторону, все расчеты проводятся в российских рублях при соотношении с курсом доллара. В этой ситуации трудно предугадать точное развитие событий. Хотите рискнуть? Попробуйте, ведь, возможно, что именно долларовая ипотека окажется для вас прекрасной возможностью обрести свой новый дом.

      Ипотечное законодательство

      Обычному человеку тяжело изучить все законы, связанные с ипотекой – это под силу только профессионалу. Однако в ряде случаев вы должны знать, к какому закону обратиться, чтобы уточнить свои права и обязанности.

      Ипотечным законодательством признаётся перечень утвержденных государством норм, которые регламентируют процесс получения и выплаты ипотечного кредита. Следит за исполнением данных норм Центральный банк России, а также надзорные и правоохранительные органы.

      К основным документам относятся:

      • Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» – он содержит общие правила заключения ипотечного договора, права и обязанности сторон в сделке, обязанность по государственной регистрации ипотеки, механизм реализации залогового имущества и т.д.
      • Федеральный закон № 188-ФЗ от 29 декабря 2004 «Жилищный кодекс Российской Федерации» – говорит о деталях использования жилого помещения и его управления.
      • Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» – содержит нормы об обязательной фиксации ипотечной сделки в государственных органах регистрации имущества.
      • Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» – закрепляет право собственности на недвижимое имущество, регулирует сроки исковой давности по оспариванию сделок с ипотечными кредитами, содержит понятия неустойки, залога, поручительства, банковской гарантии, долга, регламентирует ответственность за нарушение кредитного договора и т.д.
      • Федеральный закон № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях» – устанавливает содержание, порядок оформления и работы с информацией, которая попадает в кредитную историю заёмщика.
      • Федеральный закон №117 от 20.08.2004 г. «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» – определяет порядок ипотеки для военных.
      • Постановление ПРФ №1050 от 17 декабря 2010 г. «О ФЦП Жилище 2011-2015 годы» – содержит подпрограмму «Обеспечение жильём молодых семей», гарантирующую субсидию со стороны государства молодым семьям, которые решили улучшить свои жилищные условия.
      • Федеральный закон № 63 от 13 мая 1996 г. «Уголовный кодекс Российской Федерации» – устанавливает ответственность за мошенничество, связанное с кредитованием, наказания за незаконное получение кредита, злостное уклонение от его погашения.

      Данный перечень документов не является полным. Законодательная власть постоянно вносит поправки в действующие документы и принимает новые. О существенных изменениях в области ипотечного законодательства вы всегда сможете узнать в информационных материалах Сравни.ру.

      Закон об ипотеке валюта

      Мособлсуд выпустил апелляционное определение, где обосновал отмену 29 июня решения Пушкинского городского суда о пересчете ипотечного кредита заемщицы «ВТБ 24» по курсу 24 руб./$. Документ есть в распоряжении «Ведомостей».

      Позиция Мособлсуда находится вполне в русле сложившейся ранее судебной практики по валютной ипотеке, отмечает партнер Tertychny Law Иван Тертычный. «Апелляционная инстанция признала неверным вывод Пушкинского городского суда (парадоксальный, если не сказать – курьезный) о том, что даже по валютным кредитам банк обязан довести до сведения клиента полную стоимость заимствования в рублях», – говорит он: если бы эта позиция устояла, могла возникнуть волна аналогичных исков, ведь ни один банк, выдавая валютные кредиты, никогда не пытался доводить до сведения клиентов их стоимость в рублях.

      Закон «О валютном регулировании и валютном контроле» предоставляет банкам право на выдачу кредитов в иностранной валюте и все связанные с кредитным договором документы должны быть выражены в валюте кредита, говорит представитель банка «Дельта кредит», 23% портфеля которого на 1 ноября 2014 г. составляла валютная ипотека.

      Суд указывает на свободу договора и говорит о том, что ни хранить валюту, ни получать кредиты в иностранной валюте ни один закон не запрещает, добавляет Тертычный: в данном случае воля истца была явно направлена на получение кредита именно в валюте.

      «Заключая кредитный договор, истец должна была и могла предусмотреть риск изменения курса валюты на протяжении срока действия кредитного договора», – говорится в решении Мособлсуда. В нем также отмечается, что, когда заемщик заключает кредитный договор, обстоятельства для него могут измениться вне зависимости от того, взят ли кредит в иностранной валюте или в рублях: «Возврат кредита напрямую зависит от постоянных инфляционных процессов».

      Суд еще раз подтвердил устоявшийся в судебной практике вывод о том, что экономический кризис, девальвация рубля и иные подобные обстоятельства не могут являться основанием к изменению или расторжению договора, объясняет Тертычный. К обстоятельствам непреодолимой силы нельзя отнести финансово-экономический кризис, недофинансирование или иные финансовые затруднения из-за «отсутствия такого квалифицирующего признака, как непредотвратимость», считает судебная коллегия.

      Доводы истца сводятся к попыткам усмотреть из сопутствующих экономическому кризису явлений основания для освобождения от исполнения обязательств, т. е. фактически от оплаты взятых в кредит средств, заключил Мособлсуд.

      «ВТБ 24» согласен с решением суда второй инстанции, заявил представитель банка. «Мы отстаивали свою позицию и по-прежнему не рассматриваем конвертацию валютной задолженности в рубли по «льготному курсу», считая важным не допускать прямых убытков банка в ущерб интересам других своих клиентов», – резюмировал он.

      Судебная практика по вопросу изменения валютных обязательств «отличается завидным постоянством», начала формироваться после кризиса 1998 г. и никаких предпосылок для ее изменения в 2014–2015 гг. пока не наблюдается, говорит представитель «Дельта кредита». Его банк позавчера также выиграл апелляцию в Мособлсуде, подчеркнул он: суд первой инстанции отказал валютному заемщику в удовлетворении всех заявленных требований, апелляционной инстанцией решение оставлено без изменения, жалоба – без удовлетворения.

      Смотрите так же:

      • Порча паспорта гражданина рф Замена паспорта при порче Паспорт гражданина РФ подлежит обязательной замене по достижении 20 и 45 лет. Необходимость получить новый паспорт возникает также, когда речь идет о порче. В этом случае гражданин должен будет понести административную […]
      • Декрет о суде 1 это Декреты о суде (стр. 1 из 3) План Введение 1 Декрет о суде № 1 2 Декрет о суде № 2 3 Декрет о суде № 3 Декреты о суде — нормативные акты органов Советской власти (ВЦИК и СНК РСФСР), принятые в 1917—1918 гг. и регламентировавшие деятельность судебных органов […]
      • Вандализм статья 214 ук рф Статья 214. Вандализм 1. Вандализм, то есть осквернение зданий или иных сооружений, порча имущества на общественном транспорте или в иных общественных местах, — 2. Те же деяния, совершенные группой лиц, а равно по мотивам политической, идеологической, […]
      • Транспортный налог на 2018 год в пензе Оплата транспортного налога в Пензенской области Транспортный налог для Пензы в 2018 году включает в формирование конечной суммы множество факторов, определяющих условия, которым необходимо соответствовать плательщику, чтобы получить послабление финансового […]
      • Дискретная случайная величина задана законом распределения f x Математическое ожидание непрерывной случайной величины Дисперсия непрерывной случайной величины X , возможные значения которой принадлежат всей оси Ох , определяется равенством: Назначение сервиса . Онлайн калькулятор предназначен для решения задач, в […]
      • Нотариус иванова новороссийска Нотариусы Новороссийск Ниже представлен список нотариусов в выбранной категории. Чтобы посмотреть подробную информацию по конкретному нотариусу, кликните по ФИО нотариуса. Нотариус Асватурова Анаида Семеновна Город: Новороссийск Округ: Район: Ближайшая […]
      • Пенсия в рб в 2018 году Пенсии повысятся в Беларуси с 1 августа МИНСК, 17 июл — Sputnik. Трудовые пенсии вырастут в среднем на 10% в Беларуси с начала следующего месяца, следует из указа президента страны Александра Лукашенко. Во вторник глава государства подписал указ №278 "О […]
      • Неисполнение определения суда по гражданскому делу Неисполнение определения суда по гражданскому делу Ответственность за неисполнение приговора суда, решения суда или иного судебного акта В ряде случаев осуществление государственной защиты происходит по решению суда. Государственные органы, […]